Кредитный рай закончился?

Фото: ТАСС/Максим Коротченко

27 марта 2019 21:29:02

2599

Российские банки в феврале нынешнего года выдали на 6,5% меньше потребительских кредитов, чем за аналогичный период годом ранее. Это самый низкий показатель по потребкредитам за месяц с сентября 2017 года.

Об этом сообщается в пресс-релизе Национального бюро кредитных историй (НБКИ). Несмотря на обещания властей, реальные доходы населения стагнируют, в связи с чем банки стали выдвигать более жесткие требования по настоянию ЦБ, чтобы не раздувать кредитный пузырь. Если потребкредитование пойдет на спад, экономика лишится одного из немногочисленных источников стимулирования роста.

В общей сложности, согласно данным бюро, в феврале было выдано 1,36 млн кредитов на покупку потребительских товаров. При этом наибольшее количество потребкредитов банки выдали в Москве (64,6 тыс. штук), Московской области (59,5 тыс. штук) и Краснодарском крае (50,3 тыс. штук).

«Замедление потребительского кредитования в России – это совершенно логичное и естественное следствие влияния не какого-то одного фактора, а целой группы. Здесь и снижение привлекательности кредитов из-за роста процентных ставок, и исчерпание отложенного спроса граждан, и ужесточение политики одобрения заемщика со стороны банков в связи с ухудшением макроэкономических перспектив, а также чрезмерного роста долговой нагрузки россиян в соотношении с доходами. Обобщая, можно сказать, что все перечисленные факторы – это следствие негативных процессов в глобальной экономике, которые усугубляются в нашей стране хроническими экономическими болезнями и просчетами, сделанными в последние годы. Это значит, что Россия, угодив в  экономический спад 2014-2016 годов и не успев толком из него выйти, подходит уже к более масштабному кризису. Именно поэтому аналитическое сообщество в последние годы отчаянно призывает граждан не наращивать долговую нагрузку, потому что дальше будет еще один, более масштабный спад», – сказал «Гражданским силам.ру» главный аналитик ООО «ЦАФТ» (Центр аналитики и финансовых технологий) Антон Быков.

Почему не следует набирать кредиты на пороге трудных времен?

«Модель кредитного стимулирования потребительского сектора в России работает не так, как в западных странах. У нас в случае экономического спада процентная ставка взлетает, закрывая доступ граждан к заемным деньгам, тем самым ухудшая их финансовое положение. В странах с развитой экономикой все наоборот: в кризис ставки значительно опускаются, и их граждане могут рефинансироваться, снижая долговую нагрузку и улучшая свое финансовое состояние. Можно сказать, что в России нет защиты граждан от экономических потрясений, поэтому нам никак нельзя использовать западную модель потребительского кредитования, она циклически нам просто не подходит, а значит, как это не досадно признавать, единственный источник устойчивого развития российского потребительского сектора – это рост реальных доходов граждан, который невозможен без высоких темпов экономического роста страны», – отметил Антон Быков.

Эксперт добавил, что гражданам в очередной раз следует приложить все усилия, чтобы максимально сократить долговую нагрузку и в ближайшие несколько лет в прямом смысле слова забыть про кредитование, по крайней мере, до тех пор, пока вы на себе и своих близких не начнете ощущать реальный рост доходов.

Объяснить снижение спроса на кредиты можно было бы в частности тем, что россияне во многом уже удовлетворили свои потребности за счет потребительского ажиотажа последних лет.

«Пожалуй, первое, с чего стоит начать, это высокая база 2018-го года. Темпы роста объемов выдачи потребительских кредитов в прошлом году, действительно, оказались крайне высокими. Среди причин и рекордное снижение процентных ставок, вызванное снижением ключевой ставки Банком России, и возвращение отложенного спроса предыдущих лет, и ожидания, что в 2019-м году из-за роста процентных ставок и рисков девальвации рубля и сами кредиты, и приобретаемые на них товары и услуги станут менее доступными. Еще одним существенным фактором, оказавшим влияние на динамику потребкредитования в начале 2019-го года, стало досрочное исчерпание спроса из-за опасений продолжающегося снижения реальных располагаемых доходов населения, роста налоговой нагрузки на граждан и бизнес, возможного введения новых пакетов санкций и слабой предсказуемости курса рубля. В таких условиях население предпочло купить в кредит необходимые им товары и услуги в конце 2018-го, не перенося риски на 2019-й, тем более, что и сам отложенный спрос был во многом удовлетворён еще в прошлом году. Пока нельзя утверждать, что спрос близок к исчерпанию – население продолжает кредитоваться, но уже не так активно, как ранее. Однако при неблагоприятном развитии событий вполне может возникнуть ситуация, что спрос на потребительские кредиты к концу этого года снизится в еще большей степени. Такое возможно, если существенно упадут цены на нефть, обесценится рубль, инфляционные показатели выйдут за целевые рамки, ожидаемые Росстатом и Банком России, темпы расширения отечественной экономики покажут откровенно слабую динамику, а регулятор будет вынужден возобновить цикл повышения процентных ставок. Вероятность такого сценария не слишком велика, но и совсем не учитывать его было бы неверным», – предположил в беседе «Гражданскими силами.ру» аналитик ГК «ФИНАМ» Алексей Коренев.

«В идеале хотелось бы видеть переход россиян на экономичную потребительскую модель, которая бы объясняла снижение спроса на потребительские банковские кредиты. Однако, скорее всего, это не так. Вероятнее всего, сказался уровень закредитованности россиян неприличных размеров, в то время как платежеспособность граждан совсем не улучшилась. В результате, банки столкнулись с ситуацией, когда потребность россиян в займах остается высокой, а уровень их выдачи сокращается из-за увеличивающихся рисков невозврата. Люди, действительно, стали несколько беднее – вспомним хотя бы рост инфляции вкупе с повышением НДС и массой скрытых повышений цен», – сказала «Гражданским силам.ру» старший аналитик информационно-аналитического центра «Альпари» Анна Бодрова.

Сергей Путилов

Теги: НБКИ, кредит, ЦБ, потребительский кредит