Россиянам ограничат выдачу кредитов

Фото из социальных сетей

11 сентября 2018 20:45:37

1427

Кредитную нагрузку на россиян могут ограничить законодательно, запретив банкам и микрофинансовым организациям выдавать займы, если на их погашение потребуется более половины совокупного дохода семьи.

Об этом сообщает газета «Известия» со ссылкой на председателя комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова.

Меру которая преподносится властями как забота для избавления россиян от долгового рабства можно сравнить с лишением наркомана очередной дозы. Однако «ломки» могут возникнуть не только для населения, привыкшего жить взаймы, но и для банковского сектора. При этом, как отмечают опрошенные «Гражданскими силами.ру» эксперты, ограничение выдачи кредитов может побудить заемщиков пуститься во все тяжкие. В том, числе обратиться в микрофинансовые организации, где кредиты выдают под грабительские проценты. 

Сейчас Центробанк разрабатывает механизм регулирования кредитования, основанный на показателе долговой нагрузки. Официально это обосновывается обеспечением качественного роста кредитных портфелей банков, «не приводящего к избыточной закредитованности населения».

В России в последние годы наблюдался настоящий бум выдачи кредитов (в частности ипотечных), что связано с низкой ставкой, которая по итогам июля составляет 9,09%. Как сообщалось ранее, за семь месяцев 2018 года россиянам выдано около 785 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму более 1,55 трлн рублей. Это дало основание премьер-министру Дмитрию Медведеву предостеречь о возможности «раздувания ипотечного пузыря». При этом президент РФ Владимир Путин еще весной настаивал на дальнейшем снижении ставки ЦБ. С тем, чтобы россияне могли вкусить всю сласть построенного им потребительского рая. Однако экономические реалии поставили на этих благих замыслах крест. Время дешевых кредитов из-за обвала рубля, нового витка санкций, экономического застоя  и как следствие — решение ЦБ заморозить снижение учетной ставки (с перспективной и вовсе ее повышения) говорят о закате «кредитного рая», на котором строилось благополучие россиян в последние годы.

«Если население не в состоянии просчитать свои доходы и расходы, спрогнозировать темпы возврата кредитов и ставит под угрозу стабильность банковского сектора, то государство берет на себя функцию регулирования потока граждан, кто и на какие суммы кредитов может претендовать. Такое решение не спасет банковский сектор в целом. Это лишь снижает давление на банковские структуры в среднесрочной и долгосрочной перспективе. В этой ситуации хочется вспомнить последние исследования рейтингового агентства Fitch, которые занялись изучением потенциала проблемных кредитов по 20-ти крупнейшим банкам страны. Всем выданным займам дали оценки от первого места (хорошие кредиты), до третьего (обесцененные, реструктурированные, с просрочкой платежа более 90 дней и т.д.). Кредиты третьей стадии в среднем занимают порядка 11%, а второй стадии около 8%. То есть мы понимаем, что значительный объем кредитов неудовлетворительного качества. Решение об ограничении выдаваемых сумм с оглядкой на официальный доход — явный путь к повышению качества кредитов, что является международной практикой. Из негативных последствий можно отметить потенциал роста спроса на микрокредитование, где требования к выдаче займа всегда были лояльными и что будет загонять население в долговую яму гораздо хуже, чем банковские кредиты», — сказал «Гражданским силам.ру» ведущий аналитик ООО ЦСИТ (Центр современных инвестиционных технологий) Денис Владимиров.

«Стремление Центробанка навести порядок в потребительском кредитовании вполне обосновано. На настоящий момент российские домохозяйства действительно крайне закредитованы. Особенно в регионах, где каждый второй кредит берется на погашение предыдущего. И дело даже не в привычке россиян жить в долг, а в том, что многие наши сограждане попали в «долговую яму», из которой годами не могут выбраться. Низкий уровень финансовой грамотности вкупе со стремлением некоторых банков любой ценой увеличивать кредитные портфели привели к тому, что значительное количество россиян набрали кредитов, которые уже не в состоянии обслуживать и вынуждены постоянно брать снова в долг, чтобы не попасть в базу «хронических должников». Отчасти это действительно удается, если успевать вовремя гасить предыдущий кредит, но итоговая долговая нагрузка-то на заёмщика не только не снижается, а и вовсе растет. Лишь в последние полтора года, когда ставки по потребительским кредиторам стремительно снижались и у заемщиков была возможность рефинансировать задолженность под более низкие проценты, были шансы снижать общий объём задолженности. Но речь лишь о частных случаях. В целом же количество и суммы выданных кредитов продолжают расти, при том, что кредитные учреждения уже практически перестали понижать процентные ставки и готовы начать их повышать, если Центробанк перейдёт к ужесточению кредитно-денежной политики – а это будет означать удорожание обслуживания кредитов для заёмщиков», — сказал в беседе с корреспондентом издания аналитик ГК «ФИНАМ» Алексей Коренев.

Эксперты отмечают, что мера хотя и жесткая, но в конечном счете призвана защитить заемщиков от их собственной алчности. И кроме того — психических заболеваний.

«Повышенная кредитная нагрузка изматывает человека, прежде всего, морально. Страх потерять работу и лишиться возможности оплачивать кредиты, рассказы про злых коллекторов и судебных приставов и т.д. и т.п. Человек начинает страдать психическими расстройствами, что негативно сказывается на его работоспособности и, как следствие, повышает его риски быть уволенным. Получается классический замкнутый круг, который необходимо было как-то разорвать. Классическая западная кредитная модель 90-х предписывала банкам, оценивая кредитную нагрузку заёмщика, по возможности не превышать порог в 33% от совокупных доходов его домохозяйства. Мы сейчас уже говорим о 50%, но это – абсолютный потолок по любым критериям здравого смысла», — отметил эксперт «Международного финансового центра» Владимир Рожанковский.

Вместе с тем, попытка ограничить закредитованность населения выглядит явно запоздавшей. Задолженность граждан, например, перед банками, только в первом полугодии 2018 г.  выросла  на 19% по сравнению с тем же периодом 2017 г., по информации ЦБ РФ.  В то же время реальные доходы повысились лишь на 1,6%, по данным Росстата.

«Долговая нагрузка связана во многом с тем, что люди вынуждены замещать кредитами недостаток доходов для текущей жизни.  И полбеды было, пока процентные ставки по кредитам снижались много месяцев по мере ослабления инфляции и сокращения ключевой ставки ЦБ.  Но сейчас это время, похоже, миновало. Инфляция уже увеличилась на 3,1% в августе, по сравнению с 2,5% месяцем ранее. До конца года вполне может быть возврат к уровню выше 4% на фоне падения рубля, роста налогов, акцизов и пр. ЦБ прекратил снижение ставки и речь идёт уже о её повышении. Всё это может увеличить и ставки по кредитам в целом, что сделает положение заёмщиков ещё более напряжённым», — прокомментировал ситуацию «Гражданским силам.ру» ведущий аналитик ГК TeleTrade Марк Гойхман.

Ограничение в выдаче новых займов при выплатах по долгам более 50% дохода семьи выглядит как «пожарная» мера. Сейчас в среднем по стране люди расходуют на выплаты по займам 40% своего дохода, по данным бюро кредитных историй «Эквифакс». И 50% это действительно крайний предел, выше которого подниматься нельзя, по практике управления личными финансами. Тем не менее доля заёмщиков, превышающих этот порог, составляет 12,5% за первое полугодие 2018 г., по данным НБКИ.

«В то же время следует учесть и ограниченность доходов, и их различия, например, по регионам. По данным Росстата, среднедушевые денежные доходы населения составили по России 33 447 руб. в июне 2018 г. Но, например, в Москве эта цифра составила 62651 руб., в Центральном ФО – 42197 руб., в Приволжском ФО – 27078 руб., в Сибирском ФО – 24946 руб. При таких различиях и столь низких доходах для многих семей порог займов в половину от  доходов может стать препятствием для замены одних займов новыми, что сейчас зачастую выступает едва ли не единственным способом не только гасить предыдущие кредиты, но и просто иметь средства на текущую жизнь», — резюмировал Марк Гойхман.

Сергей Путилов

Теги: кредиты, ипотека, Россия, Центробанк