Кредитах физлицам в большинстве случаев отказывают. Как получить займ в условиях, когда требования ЦБ к выдаче повышены, а ставка остается высокой?

«Банки действительно стали отказывать чаще — ужесточение макропруденциальных лимитов ЦБ и высокая ключевая ставка вынуждают их тщательнее отсеивать заемщиков с высокой долговой нагрузкой. Если раньше отказы получали около 40% заявок на потребкредиты, то сейчас, по официальным оценкам, этот показатель достигает 80-82%. В таких условиях люди месяцами обивают пороги банков, безуспешно надеясь на чудо. Главный совет — не ждать кредита как единственного спасения, вместо этого возьмите управление ситуацией в свои руки. Перестаньте надеяться на спонтанное одобрение. Каждая новая заявка отражается в кредитной истории и снижает скоринговый балл. Чем больше отказов, тем хуже ваша позиция», — сказала изданию «Гражданские силы.ру» консультант по стратегическому и антикризисному управлению, генеральный директор «Вместе.ПРО» Олеся Бережная.

Как быть?

«Прежде чем подавать повторную заявку запросите свою кредитную историю (через «Госуслуги» это можно сделать два раза в год бесплатно), проверьте уровень долговой нагрузки (ежемесячные платежи не должны превышать 50% дохода) и приведите в порядок все просрочки. Зачастую отказ случается из-за технических ошибок в отчете или незакрытых кредитных карт, о которых вы забыли. Самое надежное средство — повысить шансы на одобрение — увеличить официальный доход. Даже временная подработка на несколько месяцев, проведенная через самозанятость или трудовой договор, кардинально меняет картину для банка. Если доход вырос, а текущая кредитная нагрузка осталась прежней, показатель ПДН (платеж к доходу) снижается, и вы становитесь «хорошим» заемщиком. Дополнительный заработок позволяет быстрее создать подушку безопасности и не брать кредит вовсе — в нынешних условиях со ставками от 30% это самый выгодный вариант», — добавила эксперт.

«От кредитной истории зависит, одобрит ли банк займ, какую процентную ставку предложит, доверит ли значительную сумму и на какой срок. Даже небольшие, казалось бы, ошибки могут испортить кредитную репутацию и ограничить доступ к выгодным финансовым продуктам на долгие годы. Исправить кредитную историю можно несколькими способами: закрыть все просрочки и вернуться к исполнению обязательств в соответствии с графиком; рефинансировать старые задолженности; активно пользоваться дебетовыми картами и аккуратно кредитными. Некоторые организации предлагают специальные финансовые продукты по улучшению кредитной истории, на эти предложения тоже стоит обратить внимание», — отметила основатель ООО «Бизнес-Поддержка» Наталья Гуделева.

«Перед тем, как идти за кредитом нужно понять, есть ли возможность погасить часть задолженности в ближайшее время или уменьшить величину запрашиваемой суммы. Проверить, у кого в семье самая лучшая кредитная история и больше доход. Целесообразно заранее проверить наличие особых предложений (для бюджетника, именинника и т.п.), необходимо проанализировать свои потребности, оценить, куда и сколько отложить для инвестирования, есть ли важные направления для немедленного покрытия расходов (в т.ч. что можно что-то продать через интернет или взять подработку)», — посоветовала ведущий научный сотрудник центра научных исследований и стратегического консалтинга Финансового университета при правительстве РФ Елена Смирнова.

Как действовать на фоне ужесточения правил выдачи кредитов?

«Мы слишком долго привыкали считать кредит базовым правом, но в текущих реалиях он превратился в дефицитную привилегию для тех, кто идеально вписывается в матрицу Центрального банка. Каждая кредитная карта, пылящаяся у вас в кошельке «на всякий случай», даже с нулевым балансом, беспощадно пожирает ваш кредитный потенциал. Закройте все лишнее, обнулите «спящие» лимиты, и вы увидите, как ваше финансовое лицо в глазах скоринга моментально улучшится до приемлемых параметров. Любое расхождение в данных между вашей анкетой и информацией в СФР маркирует вас как манипулятора. Прежде чем подавать заявку, крайне рекомендую заглянуть в свою кредитную историю. Напоследок предостерегу от самой распространенной ошибки — «веерных» рассылок. Каждая ваша попытка «попробовать удачу» в новом банке после отказа мгновенно фиксируется в бюро кредитных историй», — сказал изданию «Гражданские силы.ру» старший преподаватель кафедры экономики и государственного управления Славяно-греко-латинской академии, доктор делового администрирования (MBA/DBA) Роман Синицын.

Сергей Путилов