По сравнению с первым кварталом 2017 года, рост кредитов составил 22%, а в денежном выражении объем вырос на 53%.

Опрошенные «Гражданскими силами.ру» эксперты отмечают, что рост кредитования объясняется снижением учетной ставки Центробанком, уверенностью людей в стабилизации экономики. Однако при этом реальные доходы населения продолжают снижаться, поэтому больше половины кредитов было взято для того, чтобы расплатиться за предыдущие. Ситуация сложилась довольно хрупкая. Малейшие колебания экономической конъюнктуры, например в виде падения цен на нефть или очередной серии западных санкций, способны поставить крест на планах россиян по улучшению своего материального благополучия и ничем необоснованного роста потребкредитования. Это поставит в трудное положение не только миллионы заемщиков, но и банки, являющиеся столпом финансовой стабильности страны.

На рынке кредитования в первом квартале у россиян наибольшим спросом пользовались кредитные карты: число новых выросло на 66% по отношению к январю-марту 2017 года. Всего за первые три месяца 2018 года было выдано 2,29 млн кредитных карт общим лимитом 166,98 млрд рублей. Год назад за тот же период было выдано 1,38 млн новых карт, лимит составлял 80,26 млрд рублей. Средний лимит на одну карту вырос с 65 тысяч рублей до 73 тысяч рублей. Что касается быстрорастущего рынка ипотечного кредитования, то в 1 квартале текущего года было выдано 99,71 тысячи кредитов, рост составил 33%. Общая сумма ипотеки составила 197 млрд рублей. Год назад было выдано 74,83 тысячи ипотечных займов на сумму 138,29 млрд рублей.

«Факторы, которые приводят к росту кредитования населения можно разделить на два блока, различных не только по своей природе, но и по силе влияния на происходящие процессы. К первой и одновременно менее важной группе факторов можно отнести ситуацию в экономике России, которая характеризовалась на протяжении почти всего 2017 года относительной стабильностью, укреплением российского рубля против доллара и евро, снижением инфляции с одновременным снижение ставки ЦБ РФ. Действия ЦБ РФ по снижению процентной ставки приводили к снижению стоимости кредитов. Все это подталкивало население к увеличению потребительских расходов, в том числе через получение новых займов. Однако, на мой взгляд, факторы, указанные выше, не были истинной причиной роста кредитования. В среднем по стране уровень зарплат в пять раз ниже, чем кредитная нагрузка на душу населения. В таких условиях нельзя исключать, что новые кредиты идут на погашение полученных ранее и являются классическим рефинансированием ранее полученных заемных средств. В этих условиях ситуация с ростом кредитования населения может представлять угрозу для финансовой стабильности и требовать от регулятора в лице ЦБ РФ дополнительного мониторинга происходящих процессов», — сказал «Гражданским силам.ру» ведущий аналитик ГК TeleTrade Артем Авинов.

Растут потребности,  но вот с доходами труднее. Показатели ОКБ бесспорно радуют, но первый квартал каждого года в сравнении с предыдущим будет всегда показывать прирост спроса на кредитование.

«Это естественно. У населения срабатывает рефлекс — начало года, новые  планы на будущее. Зеркальная линейка предложений  для карточных кредитов постоянно обновляется. Время оформления такого кредита уникально быстро и ни каких вам справок. Банки разрабатывают новые ловушки для расточительных граждан. Положительная кредитная история  позволит вам перекредитоваться , если вы не справляетесь с финансовой ношей. Есть масса банков, которые пойдут вам на встречу. Но и у коллекторов прибавится работы», — сказала «Гражданским силам.ру» финансовый эксперт компании «Аналитика Онлайн» Божена Клименко.

При этом, кредитование растёт быстрее, чем снижается просроченная задолженность – многие заёмщики берут кредит, для того, чтобы рассчитаться с предыдущим. И из-за того, что ЦБ регулярно снижал ключевую ставку, следующий кредит обходится дешевле. Так что банки охотно идут на выдачу новой ссуды и даже рекламируют реструктуризацию задолженности, переманивая клиентов из других банков. Значительно снизились ставки кредитования. Всё это сделало кредит более доступным, что естественным образом расширило круг потенциальных заёмщиков, вовлекая в него людей со средними и низкими зарплатами и даже пенсионеров.

«Разумеется, рост кредитования говорит и о некотором росте благосостояния населения в целом, хотя количество бедных в стране опять выросло до докризисного уровня, средняя зарплата растёт незначительно и не во всех регионах. В целом такая ситуация выгодна властям — она создаёт иллюзию роста внутреннего потребления с возможной перспективой опоры на это экономического роста в целом. Но без реального экономического роста и увеличения реальных располагаемых доходов населения, рост кредитования быстро закончится, а снижение курса рубля и разгон инфляции так же быстро приведут к удорожанию кредитов. Новый кредит, в этой ситуации будет дороже предыдущего. Вот тогда вся закредитованность населения вылезет наружу и приведёт к реальным невозвратам и потерям банков», — сказал «Гражданским силам.ру» руководитель группы анализа и исследований ICBF Павел Щипанов.

Реальные доходы граждан страны сокращаются уже четвертый год подряд. В 2014 году снижение составило 0,7%, в 2015 году — 3,2%, в 2016 году — 5,9%, по итогам 2017-го года снижение находится в пределах 1,7%.  

«Отчасти значительные объемы взятых кредитов были направлены на рефинансирование более ранних. Сейчас около половины кредитов в стране берется для того, чтобы погасить предыдущий кредит. Так что одновременный рост потребительского кредитования и продолжающееся понижение доходов населения в подобной ситуации отнюдь не выглядят абсурдно. Стоит отметить обеспокоенность регулятора чрезмерно высокими темпами выдачи потребительских кредитов, которые в подавляющем большинстве случаев не обеспечены, и несут в себе немалые риски просрочки платежей или невозврата», — сказал «Гражданским силам.ру» аналитик ГК «ФИНАМ» Алексей Коренев.

По мнению эксперта, что касается перспектив розничного кредитования на текущий год, то вероятней всего рост потребительского кредитования, по крайней мере в первую половину года, будет продолжаться. Но уверенности, что такими же темпами, как в 2017-м, уже нет, так как существует немалое количество факторов, свидетельствующих об определенном исчерпании спроса со стороны потенциальных потребителей.

«Сейчас никто уже не может исключить введения новых санкций со стороны государств Запада, либо усиления уже действующих. Кроме того, анонсированные в предвыборный период масштабные социальные программы, реализация которых должна начаться уже в этом году, потребуют существенного финансирования, ресурсов для которого в бюджете просто не предусмотрено. И хорошо, если экономика страны будет поддержана высокими ценами на нефть. Но этот не тот фактор, на который стоило бы рассчитывать наверняка. Если экономическая конъюнктура в государстве начнет ухудшаться, то и на темпах роста розничного кредитования это отразится негативным образом», — резюмировал Алексей Коренев.

Сергей Путилов