Центробанк выявил случаи, когда коммерческие банки предоставляют клиентам деньги в долг не в виде потребительских кредитов, а в качестве микрозаймов через дочерние МФО. Как минимум шесть банков были замечены в этом, причем два из них относятся к системно значимым. Центробанк потребовал от них «в единый для всех срок изменить подходы к информированию».

«Для заемщика, казалось бы, нет принципиальной разницы, как взять деньги в долг. И в случае с кредитами, и в случае с микрозаймами, он берет деньги на время, а отдает навсегда и за плату. Но закон неспроста разделил эти два понятия. Только банки с точки зрения закона имеют право выдавать кредиты, на это у них есть соответствующая лицензия. Кроме того, Центробанк предъявляет высокие макропруденциальные требования к предоставлению кредитов, которые намного мягче для займов в МФО. Все это делается для того, чтобы ограничить потенциал роста закредитованности населения. Но сейчас ЦБ очень сильно ограничил банки в возможности выдавать потребительские кредиты, и они, видимо, нашли лазейку, позволяющую выдавать микрозаймы и на этом зарабатывать. Тем более, что у микрозаймов и ставки намного выше. Однако такие действия разрушают банковскую систему, вводит в заблуждение потребителя, подрывает его доверие к финансовым институтам. Поэтому ЦБ абсолютно прав, требуя устранить выявленные нарушения и информировать заемщиков должным образом», — рассказал изданию «Гражданские силы.ру» экономист Михаил Беляев.

Главный редактор издания «ПравозащитникИнфо», представитель проекта «Судебный репортёр» Алёна Черепкова рассказала о принципиальных различиях микрозаймов от банковских кредитов:

«Во-первых, эти вопросы урегулированы разными федеральными законами. Есть закон «О потребительском кредите (займе)», а также закон «О банках и банковской деятельности». Ими урегулирована работа коммерческих банков. А есть закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», которым руководствуются МФО. Принципиально потребительские кредиты и микрозаймы имеют ряд отличий. Во-первых, отличаются ставки. В банках ставка по кредитам чуть выше ключевой ставки ЦБ, а для МФО размер ограничен 0,8% в сутки или 292% в год. То есть микрозаймы обходятся намного дороже. Во-вторых, сроки кредитования в банках больше, чем в МФО. Отличаются и суммы предоставляемых займов: в МФО они намного меньше. Наконец, банки обязаны очень тщательно проверять заемщика при выдаче кредита и могут потребовать обеспечение кредита в виде залога, например. А в МФО обычно просят лишь паспорт, а иногда СНИЛС или другой второй документ, обеспечение вообще не нужно», — отметила Черепкова.

При этом она назвала главное и, пожалуй, самое важное требование, к предоставлению денег в долг, которое есть во всех нормативных актах, регулирующих вопросы кредитования и займов.

«Во всех законах записано, что клиент должен быть полностью проинформирован об условиях заимствования. Это касается и банковских кредитов, и займов в МФО. Когда коммерческие банки умышленно идут на уловки, не сообщая клиентам обо всех условиях кредитования, они нарушают их права как потребителей финансовых услуг. Последствиями такого введения в заблуждения, например, могут быть штрафы за просрочку платежа по погашению долга, поскольку в МФО они намного больше, чем в банках», — отметила Черепкова.

Ранее «Московская газета» рассказала, почему опасно закрывать легкодоступными микрозаймами финансовые дыры в своем бюджете.

Андрей Мединский