Любые кредитные решения строятся на трех основополагающих факторах — репутация, финансы и история. Об этом рассказала директор департамента Экспресс-гарантий и кредитов Блока малого и среднего бизнеса Наталия Яновская на круглом столе «Финансовые и нефинансовые инструменты и алгоритмы ведения бизнеса 2.0. Пути и решения», организованном «Московской медиагруппой» 9 июля.

Эксперт обратила внимание на изменения в подходах банков к оценке клиентов, в частности в сегменте банковских гарантий до 50 млн рублей, которые предоставляются в обеспечение исполнения государственных и коммерческих контрактов.

Наталия Яновская напомнила, что кредитные решения опираются на три главных составляющих: «репутация, финансовое положение и история — эти составляющие оцениваются всегда, когда формируется решение по любому кредитному продукту».

На бизнес повлияли ряд факторов, отметила эксперт:

Первый, важный фактор — это увеличение ключевой ставки, которая достигла своего максимального значения к концу 2024-го года и только с середины 2025-го года медленными темпами начала снижаться. Это привело к осложнениям в доступе к кредитным ресурсам и к существенному повышению их стоимости. Изменились цепочки поставок, ухудшилась платежная дисциплина, наблюдается дефицит квалифицированных кадров. Следствием всего этого — рост числа компаний, которые испытывают финансовые трудности, что неизбежно влечет к увеличению просроченной задолженности перед банками, и в след за этим неминуемо ужесточение требований со стороны банков.

«Ранее для банка в первую очередь была важна репутация владельцев бизнеса. Сейчас помимо самого клиента мы внимательно смотрим на бенефициара — лицо, в пользу которого мы предоставляем гарантию. Есть определенный сегмент бенефициаров, который нещадно выставляет требования, и в совокупности с ухудшением платежеспособности клиентов, для банка это повышенный риск», — пояснила директор департамента Экспресс-гарантий и кредитов Блока малого и среднего бизнеса.

Говоря об оценках финансового положения, спикер обратила внимание на ужесточение подходов в сегменте экспресс-гарантий:

«Раньше для нас основополагающей была выручка компании, так как это важный показатель для понимания способности компании исполнить контракт, а также оплатить регрессное требование, в случае раскрытия гарантии. Теперь этого показателя недостаточно. Много примеров, когда компании с безупречной репутацией, с миллиардными оборотами прекращают свою деятельность. Растет дебиторская и кредиторская задолженность, образуются кассовые разрывы и постепенно, а иногда стремительно, это приводит к банкротству компаний. Поэтому помимо выручки мы теперь оцениваем рост дебиторской и кредиторской задолженности. Эти факторы стали не менее важны, чем выручка». 

Банк сейчас внимательно смотрит на историю клиента.

«В моем сегменте (банковских гарантий до 50 млн рублей, — прим. авт.) всегда было важно, как себя ведет клиент по отношению к своим заказчикам, насколько он готов добровольно оплачивать штрафные санкции, в случае их возникновения. Сейчас мы подходим к этому еще более строго: если у клиента нет истории исполнения контрактов с заказчиками повышенного риска, то гарантии свыше 10 млн рублей мы не предоставляем», — сказала Наталия Яновская.

Также, по словам эксперта, банк ужесточил требования по допустимым арбитражным разбирательствам:

«Раньше был довольно широкий допустимый диапазон: 25% от валюты баланса, и большинство клиентов удовлетворяли предъявленному требованию. Сейчас — не более среднемесячной выручки. Существенно меньшее количество клиентов способно преодолеть этот барьер. В следствии всего вышесказанного, ослабления рисков со стороны банков в ближайшем будущем не предвидится», — заключила директор департамента Экспресс-гарантий и кредитов Блока малого и среднего бизнеса.

Ранее основатель агентства «ЛАТИФА» Милана Юсупова рассказала, как предпринимателям осознанно масштабировать бизнес и увеличить прибыль.

Дмитрий Тарасов