Центральный банк сообщил, что за первое полугодие 2023 года число заемщиков в РФ увеличилось на 2 млн человек и сейчас составляет 47 млн граждан. При этом 11,2 млн из них имеет по три кредита и более. Регулятор констатировал, что это свидетельствует о росте закредитованности населения. В связи с этим ЦБ сообщил, что «своевременно ужесточил макропруденциальные лимиты и надбавки, и эти меры будут сдерживать дальнейший рост закредитованности граждан». При этом в ходе пресс-конференции после повышения ключевой ставки 27 октября глава ЦБ Эльвира Набиуллина отметила, что высокая ключевая ставка уже повлияла на снижение темпов роста потребительского кредитования, но конкретных цифр глава регулятора не указала.

Напомним, ужесточение макропруденциальных лимитов произошло в конце августа, когда ЦБ пересмотрел правила выдачи кредитов гражданам с высокой долговой нагрузкой. Так, с четвертого квартала банки смогут выдавать лишь 30% от всего объема займов людям с долговой нагрузкой от 50 до 80% дохода и не более 5% тем, у кого долговая нагрузка превышает 80%. При этом ранее, с начала года, для первых вообще не было ограничений, а для вторых доля составляла 20%.

«Приведенные данные говорят об одном – меры, предпринимаемые ЦБ для снижения закредитованности населения, нельзя назвать удовлетворительными. Потому что пруденциальный надзор носит предупредительный характер, то есть меры должны вводиться не тогда, когда проблема разрослась, а до ее возникновения, когда есть только риск. А то, что делает ЦБ – это реакция на произошедшее. В то же время мало того, что эти меры приняты несвоевременно, но они оказываются и неэффективными. Об этом свидетельствует рост закредитованности, несмотря на то что ранее макропруденциальные лимиты тоже повышались. Учитывая ситуацию, меры Центробанка должны быть гораздо жестче. Например, я бы вообще запретил выдавать кредиты людям с предельной долговой нагрузкой свыше 50% дохода. Потому что ситуация, когда человек больше половины дохода просто отдает кому-то, лишает его стимула к зарабатыванию и загоняет в долговую кабалу. Кроме того, отмечу, что во многих штатах США, например, банки не выдают кредиты тем, у кого предельная долговая нагрузка превышает 28% дохода. Американские банкиры считают, что именно при такой долговой нагрузке заемщик способен обслуживать кредит и не терять интереса к зарабатыванию денег», — рассказал кандидат экономических наук Константин Селянин в беседе с журналистом издания «Гражданские силы.ру».

Одновременно он отметил, что банки должны быть ограничены в применении высоких ставок кредитования.

«Тут ЦБ должен урезонить банки. Если у человека плохая кредитная история или есть уже несколько кредитов, то ему либо лучше вообще отказать в новом займе, либо выдать его по такой ставке, которая не загонит его еще глубже в долги. В то же время некоторые банки и микрофинансовые организации не стесняются предлагать кредиты людям по ставкам вдвое выше ключевой ставки ЦБ. Расчет тут прост: добросовестный заемщик заплатит и за себя, и за того, кто не может обслуживать кредит. По сути, это напоминает аморальную позицию», — пояснил экономист.

В свою очередь кандидат экономических наук Михаил Беляев объяснил, почему Центробанк столь осторожно применяет меры по ограничению кредитования населения.

«Особенность российских регулирующих органов, в том числе и ЦБ, состоит в том, что они предпринимают меры к решению проблемы, когда она уже существует и имеет угрожающие масштабы. Но и логику ЦБ в том, что он не хочет радикально ограничивать потребительские займы, тоже можно понять. Во-первых, общество предъявляет большой запрос на кредитование, которое стало обычной практикой потребления. Во-вторых, кредитование поддерживает спрос на потребительском рынке. Речь идет прежде всего о товарах длительного пользования, которые чаще всего из-за дороговизны приобретаются именно в кредит. В то же время обращу внимание на то, что сам кредит участвует в поддержании спроса лишь один раз, то есть в момент его получения с последующей покупкой товара. Затем речь идет лишь о погашении кредитного долга. Кроме того, если человек берет третий, четвертый кредит, то в большинстве случаев он на эти средства не планирует ничего покупать, а потратит их, чтобы перекрыть ранее полученные займы. В этих условиях единственным правильным шагом будет только ужесточение требований по кредитам для банков и заемщиков», — рассказал Михаил Беляев.

Ранее издание «Нос» писало о предстоящих изменениях ипотечного рынка после повышения ключевой ставки ЦБ.

Андрей Мединский