Об этом сообщает газета «Известия» со ссылкой на председателя комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова.

Меру которая преподносится властями как забота для избавления россиян от долгового рабства можно сравнить с лишением наркомана очередной дозы. Однако «ломки» могут возникнуть не только для населения, привыкшего жить взаймы, но и для банковского сектора. При этом, как отмечают опрошенные «Гражданскими силами.ру» эксперты, ограничение выдачи кредитов может побудить заемщиков пуститься во все тяжкие. В том, числе обратиться в микрофинансовые организации, где кредиты выдают под грабительские проценты. 

Сейчас Центробанк разрабатывает механизм регулирования кредитования, основанный на показателе долговой нагрузки. Официально это обосновывается обеспечением качественного роста кредитных портфелей банков, «не приводящего к избыточной закредитованности населения».

В России в последние годы наблюдался настоящий бум выдачи кредитов (в частности ипотечных), что связано с низкой ставкой, которая по итогам июля составляет 9,09%. Как сообщалось ранее, за семь месяцев 2018 года россиянам выдано около 785 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму более 1,55 трлн рублей. Это дало основание премьер-министру Дмитрию Медведеву предостеречь о возможности «раздувания ипотечного пузыря». При этом президент РФ Владимир Путин еще весной настаивал на дальнейшем снижении ставки ЦБ. С тем, чтобы россияне могли вкусить всю сласть построенного им потребительского рая. Однако экономические реалии поставили на этих благих замыслах крест. Время дешевых кредитов из-за обвала рубля, нового витка санкций, экономического застоя  и как следствие — решение ЦБ заморозить снижение учетной ставки (с перспективной и вовсе ее повышения) говорят о закате «кредитного рая», на котором строилось благополучие россиян в последние годы.

«Если население не в состоянии просчитать свои доходы и расходы, спрогнозировать темпы возврата кредитов и ставит под угрозу стабильность банковского сектора, то государство берет на себя функцию регулирования потока граждан, кто и на какие суммы кредитов может претендовать. Такое решение не спасет банковский сектор в целом. Это лишь снижает давление на банковские структуры в среднесрочной и долгосрочной перспективе. В этой ситуации хочется вспомнить последние исследования рейтингового агентства Fitch, которые занялись изучением потенциала проблемных кредитов по 20-ти крупнейшим банкам страны. Всем выданным займам дали оценки от первого места (хорошие кредиты), до третьего (обесцененные, реструктурированные, с просрочкой платежа более 90 дней и т.д.). Кредиты третьей стадии в среднем занимают порядка 11%, а второй стадии около 8%. То есть мы понимаем, что значительный объем кредитов неудовлетворительного качества. Решение об ограничении выдаваемых сумм с оглядкой на официальный доход — явный путь к повышению качества кредитов, что является международной практикой. Из негативных последствий можно отметить потенциал роста спроса на микрокредитование, где требования к выдаче займа всегда были лояльными и что будет загонять население в долговую яму гораздо хуже, чем банковские кредиты», — сказал «Гражданским силам.ру» ведущий аналитик ООО ЦСИТ (Центр современных инвестиционных технологий) Денис Владимиров.

«Стремление Центробанка навести порядок в потребительском кредитовании вполне обосновано. На настоящий момент российские домохозяйства действительно крайне закредитованы. Особенно в регионах, где каждый второй кредит берется на погашение предыдущего. И дело даже не в привычке россиян жить в долг, а в том, что многие наши сограждане попали в «долговую яму», из которой годами не могут выбраться. Низкий уровень финансовой грамотности вкупе со стремлением некоторых банков любой ценой увеличивать кредитные портфели привели к тому, что значительное количество россиян набрали кредитов, которые уже не в состоянии обслуживать и вынуждены постоянно брать снова в долг, чтобы не попасть в базу «хронических должников». Отчасти это действительно удается, если успевать вовремя гасить предыдущий кредит, но итоговая долговая нагрузка-то на заёмщика не только не снижается, а и вовсе растет. Лишь в последние полтора года, когда ставки по потребительским кредиторам стремительно снижались и у заемщиков была возможность рефинансировать задолженность под более низкие проценты, были шансы снижать общий объём задолженности. Но речь лишь о частных случаях. В целом же количество и суммы выданных кредитов продолжают расти, при том, что кредитные учреждения уже практически перестали понижать процентные ставки и готовы начать их повышать, если Центробанк перейдёт к ужесточению кредитно-денежной политики – а это будет означать удорожание обслуживания кредитов для заёмщиков», — сказал в беседе с корреспондентом издания аналитик ГК «ФИНАМ» Алексей Коренев.

Эксперты отмечают, что мера хотя и жесткая, но в конечном счете призвана защитить заемщиков от их собственной алчности. И кроме того — психических заболеваний.

«Повышенная кредитная нагрузка изматывает человека, прежде всего, морально. Страх потерять работу и лишиться возможности оплачивать кредиты, рассказы про злых коллекторов и судебных приставов и т.д. и т.п. Человек начинает страдать психическими расстройствами, что негативно сказывается на его работоспособности и, как следствие, повышает его риски быть уволенным. Получается классический замкнутый круг, который необходимо было как-то разорвать. Классическая западная кредитная модель 90-х предписывала банкам, оценивая кредитную нагрузку заёмщика, по возможности не превышать порог в 33% от совокупных доходов его домохозяйства. Мы сейчас уже говорим о 50%, но это – абсолютный потолок по любым критериям здравого смысла», — отметил эксперт «Международного финансового центра» Владимир Рожанковский.

Вместе с тем, попытка ограничить закредитованность населения выглядит явно запоздавшей. Задолженность граждан, например, перед банками, только в первом полугодии 2018 г.  выросла  на 19% по сравнению с тем же периодом 2017 г., по информации ЦБ РФ.  В то же время реальные доходы повысились лишь на 1,6%, по данным Росстата.

«Долговая нагрузка связана во многом с тем, что люди вынуждены замещать кредитами недостаток доходов для текущей жизни.  И полбеды было, пока процентные ставки по кредитам снижались много месяцев по мере ослабления инфляции и сокращения ключевой ставки ЦБ.  Но сейчас это время, похоже, миновало. Инфляция уже увеличилась на 3,1% в августе, по сравнению с 2,5% месяцем ранее. До конца года вполне может быть возврат к уровню выше 4% на фоне падения рубля, роста налогов, акцизов и пр. ЦБ прекратил снижение ставки и речь идёт уже о её повышении. Всё это может увеличить и ставки по кредитам в целом, что сделает положение заёмщиков ещё более напряжённым», — прокомментировал ситуацию «Гражданским силам.ру» ведущий аналитик ГК TeleTrade Марк Гойхман.

Ограничение в выдаче новых займов при выплатах по долгам более 50% дохода семьи выглядит как «пожарная» мера. Сейчас в среднем по стране люди расходуют на выплаты по займам 40% своего дохода, по данным бюро кредитных историй «Эквифакс». И 50% это действительно крайний предел, выше которого подниматься нельзя, по практике управления личными финансами. Тем не менее доля заёмщиков, превышающих этот порог, составляет 12,5% за первое полугодие 2018 г., по данным НБКИ.

«В то же время следует учесть и ограниченность доходов, и их различия, например, по регионам. По данным Росстата, среднедушевые денежные доходы населения составили по России 33 447 руб. в июне 2018 г. Но, например, в Москве эта цифра составила 62651 руб., в Центральном ФО – 42197 руб., в Приволжском ФО – 27078 руб., в Сибирском ФО – 24946 руб. При таких различиях и столь низких доходах для многих семей порог займов в половину от  доходов может стать препятствием для замены одних займов новыми, что сейчас зачастую выступает едва ли не единственным способом не только гасить предыдущие кредиты, но и просто иметь средства на текущую жизнь», — резюмировал Марк Гойхман.

Сергей Путилов