Это рекордный уровень, отмечают в бюро кредитных историй «Эквифакс».

Как сообщает Finanz.ru, уже при четырех-пяти необеспеченных кредитах риск невозврата возрастает примерно на 15-25%, а при количестве необеспеченных кредитов более 5 (6 и более) риск дополнительно возрастает ещё примерно на треть, отмечают в «Эквифакс».

«Гражданские силы.ру» попросили экспертов дать оценку сложившейся ситуации, которая может свидетельствовать как о неблагополучии российских потребителей, все больше влезающих в долговую кабалу, так и одновременно об успешности развития рынка потребкредитования. Люди даже в условиях снижения реальных доходов исхитряются находить лазейки в предлагаемых банками финансовых программах и жить, ни в чем себе не отказывая. Придется ли за это однажды заплатить неподъемную цену? Эксперты попробовали найти ответы.

Увеличение доли многокредитных заемщиков наблюдается уже третий год подряд. Так, в июле 2016 года их количество находилась на уровне 4,64%. До этого момента показатель достигал наибольшего уровня в 5,2% в декабре 2014 года. Сейчас он превысил 5,62%. Россияне все более благосклонны к мультикредитной модели поведения, отмечают в «Эквифаксе». Доля заемщиков, имеющих только один активный кредитный договор, постепенно снижается на фоне роста количества обладателей сразу нескольких займов. Так, если в 2011 году доля граждан, имеющих один действующий кредит, составляла 73%, то в настоящее время этот показатель снизился на 20% и в июне нынешнего года закрепился на уровне 53%.

«Само по себе количество кредитов ни о чем не говорит. Да, это может быть маргинальный заемщик, по уши сидящий в безнадежных долгах и непрерывно перекредитовывающийся, чтобы хоть как-то обслуживать ранее взятые займы. Но вот вам иной пример: Вполне успешный в финансовом плане человек, имеющий значительные инвестиции в какие-либо инструменты, которые приносят ему доход, но выводить средства из которых он не хочет, имеет следующие кредиты: ипотечный (под залог квартиры, т.е. надежный и своевременно обслуживаемый), автокредит (также с хорошим обеспечением и вовремя погашаемый), потребительский кредит на покупку мебели в новую квартиру, кредитную карту, по которой значительный грейс-период (т.е. заемщик не имеет просроченной задолженности, но, как не крути, а с точки зрения банка это все же кредит), и пару карт рассрочки (которые позволяют на несколько месяцев отсрочить платежи по произведенным покупкам, при этом они беспроцентные, а значит, не отягощающие кошелёк заемщика. Однако, с точки зрения банка – это еще два кредита). Итог – у человека пять кредитов, из них три – беспроцентные, два – с высоким залоговым обеспечением, при этом ни одного просроченного. А финансовое положение данного гражданина и его вложения в какие-либо инвестиционные инструменты делает практически всю эту задолженность высоколиквидной. Можно ли отнести такого заёмщика к проблемным? Никак. Но пять кредитов налицо, равно как и весьма разумная с точки зрения данного гражданина оптимизация своих расходов без отвлечения средств, вложенных в какие-то инвестпроекты, приносящие ему сейчас стабильный доход. И таковых людей в стране немало. Более того, даже без ипотеки или автокредита, но с пятью картами рассрочки, которые в определенных условиях могут быть весьма выгодными, мы опять получим заемщика, формально имеющего пять кредитов», – сказал «Гражданским силам.ру» аналитик ГК «ФИНАМ» Алексей Коренев.

Однако не все заемщики находятся в столь благополучной ситуации.

«Рост количества заемщиков с пятью и более кредитами является логичным следствием процессов, происходящих в российской банковской системе и экономике. Социальная уязвимость россиян, накопленная в течение продолжительного периода падения реальных доходов, подталкивает их к использованию заемных средств, а условия, которые сложились в финансовой системе России, фактически вынуждают банки идти по пути наращивания и объема кредитования и количества кредитов для уже действующих надежных заемщиков. Для остальных коммерческие организации применяют принцип диверсификации, предпочитая выдать миллион рублей не одному клиенту, а, например, двадцати. С точки зрения теории вероятности такой диверсифицированный кредитный портфель обладает более низким уровнем риска. Банк России такой подход видимо устраивает. На бумаге риски выглядят сбалансированными, и с точки зрения вероятности гораздо безопаснее выдать деньги большему количеству заемщиков. Но что если все они в реальности имеют совершенно одинаковой финансовый профиль, который подразумевает невозможность обслуживать кредиты в случае ухудшения макроэкономических условий, т.е. кризиса. Получится, что российские банки фактически выдали гигантское количество кредитов одному условному заемщику, который находится в крайне плохой финансовой форме», – сказал в беседе с корреспондентом издания главный аналитик ООО «ЦАФТ» (Центр аналитики и финансовых технологий) Антон Быков.

Именно такой подход в своем исследовании российской банковской системы, согласно новому стандарту отчетности МСФО-9, использовало международное рейтинговое агентство Fitch. По расчетам агентства, крупнейшие российские банки имеют на балансе вдвое большую долю плохих кредитов, чем показывает в отчетах ЦБ РФ. И при этом комментарии российских банков совершенно точно показывают обозначенное выше противоречие. Кредитные организации парируют выводы Fitch, отмечая, что агентство слишком обще подходит к исследованиям и не учитывает «диверсифицированности» кредитных портфелей. Но может именно так и нужно подходить к оценке в условиях однобокости и неразвитости российской экономики, состояние которой зависит только от уровня цен на нефть.

«Так что, судя по всему, остается надеяться на то, что новых кризисов не произойдет, а цены на нефть будут держаться на стабильно высоком уровне, иначе окажется, что спасти российские банки сможет только новая эмиссия Банка России со всеми вытекающими для россиян последствиями», – резюмирует Антон Быков.

Сергей Путилов