При временных трудностях с погашением долга по кредиту в нынешних реалиях является реструктуризация задолженности, то есть прямым диалогом с вашим текущим кредитором. Суть подхода в пересмотре договора: банк может увеличить срок кредита, снизив ежемесячный платеж, или предоставить кредитные каникулы.

В случае, если у гражданина образовалась задолженность по кредиту, то лучше договориться с банком, объявить о банкротстве, погасить задолженность новым кредитом? Каковы плюсы и минусы каждого из вариантов, что посоветовать гражданам?

«Для начала нужно понять причину возникших трудностей. Если причина временная, например непредвиденные расходы, то целесообразно договориться о предоставлении кредитных каникул. В данном случае предоставляется отсрочка в погашении основного долга, но проценты продолжают выплачиваться. Поэтому, если сумма долга существенная, то ежемесячные проценты также имеют значительный размер, и должны оплачиваться, независимо от предоставленных каникул. В случае, если трудности заемщика носят долгосрочный характер, например, потеря работы или проблемы со здоровьем, можно рассмотреть вопрос реструктуризации, взвесив при этом все «за» и «против». При реструктуризации можно договориться с банком о новых условиях – увеличении срока кредита, пересмотре графика погашения, предоставлении отсрочки платежа. Но есть и минусы – реструктуризация негативно влияет на кредитную историю заемщика, снижая его кредитный рейтинг. Объявление о банкротстве следует рассматривать как крайнюю меру, когда все иные варианты выхода из кризисной ситуации проработаны. Принимать решение о процедуре банкротства следует, предварительно проконсультировавшись со специалистом», — отметила сооснователь ООО «Бизнес-Поддержка» Наталья Гуделева.

«В середине марта 2026 года, вопрос просроченной кредитной задолженности требует совершенно иного подхода, чем пять или десять лет назад. Экономика адаптировалась к долгосрочным шокам, однако сохраняющееся инфляционное давление, жесткая политика Банка России и строгие макропруденциальные лимиты сделали кредитные деньги дорогими, а требования к заемщикам — бескомпромиссными. В этих условиях невозможность обслуживать долг — это уже не просто бытовая неприятность, а серьезная проблема. Первый порыв большинства людей, столкнувшихся с нехваткой средств, — перехватить новые деньги, чтобы отдать старые долги, что можно назвать началом «долговой спирали», — сказал изданию «Гражданские силы.ру» старший преподаватель кафедры экономики и государственного управления Славяно-греко-латинской академии, доктор делового администрирования (MBA/DBA) Роман Синицын.

Насколько целесообразен такой подход в нынешних реалиях?
«Формально этот путь кажется привлекательным: вы сохраняете чистую кредитную историю и можете объединить несколько мелких займов в один платеж. Однако в реалиях весны 2026 года этот шаг зачастую равносилен финансовому самоубийству. Математика здесь неумолима. Если ваш старый кредит был оформлен пару лет назад под условные 12–15% годовых, а сейчас вы пытаетесь перекрыть его новым необеспеченным потребительским займом под 25% и выше, вы лишь усугубляете проблему. Кроме того, регулятор последовательно закручивает требования к показателю долговой нагрузки (ПДН). Заемщику с уже имеющимися трудностями получить адекватные условия в крупном банке почти невозможно, что толкает людей в микрофинансовые организации, где ставки окончательно хоронят шансы на возврат к нормальной жизни. Использовать новые дорогие деньги для оплаты старых долгов имеет смысл только в одном случае: если новая ставка объективно ниже предыдущей, что на сегодняшнем рынке является большой редкостью», — добавил эксперт.

Какие еще возможны варианты?

«Гораздо более разумной в нынешних условиях выглядит реструктуризация долга. Сегодня банки умеют считать деньги и прекрасно понимают нормативы ЦБ. Им гораздо выгоднее пойти вам навстречу и сохранить «живой», пусть и реструктурированный кредит, чем создавать обязательные резервы под ваш безнадежный долг и втягиваться в долгие судебные тяжбы. При этом вы не портите отношения с кредитором и не получаете клеймо дефолтного клиента. Но иллюзий питать не стоит: растягивая кредит во времени, вы неизбежно увеличиваете итоговую сумму переплаты. Вы буквально покупаете время за деньги. Этот путь идеален, если ваш финансовый шок объясним и конечен, например, вы потеряли работу, но реалистично оцениваете шансы найти новую в течение трех-четырех месяцев. Банк потребует документальных подтверждений ваших трудностей, но инициатива заемщика здесь всегда оценивается положительно», — добавил эксперт.

Когда имеет смысл задуматься о процедуре банкротства?

«Если же кризис носит структурный характер — долгов накопилось на миллионы, а доходы упали безвозвратно, наступает время рассматривать институт банкротства физических лиц. Закон № 127-ФЗ работает в России уже более десяти лет, и к 2026 году процедура стала рутинной правовой практикой. Главное преимущество банкротства заключается в полном законном списании долгов и моментальной остановке начисления штрафов, пеней и звонков взыскателей. Существует внесудебный, бесплатный механизм через МФЦ для небольших сумм, и классический судебный. Однако относиться к этому инструменту нужно как к финансовой «ядерной кнопке». Судебная процедура парадоксальным образом требует серьезных расходов на оплату работы финансового управляющего и пошлины. Ваша кредитная история будет обнулена, доступ к нормальному банковскому кредитованию закроется на 5–7 лет, а имущество, выходящее за рамки защищенного законом минимума (такого как единственное неипотечное жилье), пойдет с молотка. Это механизм спасения утопающих в объективно безвыходных ситуациях, а не лайфхак для уклонения от обязательств», — резюмировал Роман Синицын.

А если просрочка произошла по кредитной карте?

«Получить новый кредит в банке, чтобы использовать его на погашения возникших просроченных платежей по кредитным картам вряд ли сейчас получится. Обращаться за финансированием в МФО – это тоже опция, доступная не для всех. К тому же процентная ставка по микрозаймам сегодня будет в разы выше банковского кредитования. И такой займ тоже в дальнейшем придется обслуживать и возвращать. Многие жители, оценив экономический эффект от такого заимствования, выбирают для себя, что лучше находиться в просрочке, чем увеличивать объем кредитных обязательств», — сказала «Гражданским силам.ру» кандидат экономических наук, отраслевой эксперт Ольга Горюкова.