Наиболее часто обращаются за кредитами респонденты в возрасте 35-44 лет и россияне с доходом от 45 тысяч рублей в месяц. Больше всего — 60 процентов — противников жизни взаймы в возрастной группе от 45 лет. К такому выводу пришли аналитики сервиса по поиску работы SuperJob.

Можно ли считать нормальным положение, когда кредитная нагрузка на население растет в то время, как экономика переживает трудные времена и дальнейшие экономические прогнозы также неутешительны? Об этом сетевому изданию «Гражданские силы.ру» спросило экспертов. Аналитики объясняют парадокс роста популярности кредитов на фоне ухудшения материального благосостояния отсутствием финансовой самодисциплины, желанием «жить не хуже, чем другие». С другой стороны, именно трудное экономическое положение стимулирует спрос на займы, чтобы была возможность дотянуть до получки.

«Основная проблема россиян, ввиду доступности кредитных предложений, — неумение жить по средствам, то есть адекватно уровню дохода, трат и потребностей. Период экономической стабильности позволил потребителю «расслабиться» — приобретать в кредит и рассрочку те товары, которые в обычных условиях были бы недоступны. Отсутствие финансовых потрясений несколько сглаживало тот факт, что доходы сильно отстают от расходов. Теперь же, с повсеместным удорожанием жизни и теми же низкими уровнями дохода кредитная нагрузка становится все более тяжким бременем. Должно пройти время, прежде чем россияне научатся отделять действительно необходимые траты, в том числе на заемные деньги, — от сиюминутных. Плюс ко всему, должна все-таки работать финансовая дисциплина, без которой любой кредит будет действительной дорогой в долговую яму», — сказала «Гражданским силам.ру» аналитик компании «Альпари» Анна Бодрова.

«Центральный Банк РФ неоднократно отмечал, что бурный рост потребительского кредитования на фоне снижения реальных располагаемых доходов населения — это очень опасный для банков процесс. Однако пока, по официальным данным, объем плохих кредитов на балансах банков не растет и находится на приемлемом уровне 6,4% ( критические значения начинаются выше 10%). Возможно негативный эффект проявится с некоторым лагом по времени, через год или два. Резкое увеличение потребительского кредитования во многом как раз и объясняется падением доходов населения. Люди берут деньги для того, чтобы протянуть до очередной зарплаты.  Естественно, постепенно растет количество просрочек, неплательщиков, плохих кредитов. По некоторым данным, около 8 млн человек в нашей стране не платят по кредитам. Если человеку терять уже нечего, то реальных способов воздействия на него, кроме разговоров нет. Жилье забрать не могут, личные вещи и средства производства тоже не конфискуются. Служба судебных приставов не справляется с потоком исполнительных дел. На первом месте у них дела по алиментам, потом налоги, ЖКХ, и в самом конце — кредитные дела. Поэтому банкам в нынешних условиях нужно рассчитывать только на добрую волю заемщика», — отметил в беседе с изданием главный аналитик «Телетрейд Групп» Олег Богданов.

Аналитики проводят параллель с новой экономической политикой американского президента Рональда Рейгана в трудные для США времена. Масштабное кредитование физических лиц — это вынужденная мера, которая впервые начала применяться в Соединенных Штатах и стала одним из пунктов в экономической программе периода «рейганомики». Не то чтобы подход, заключающийся в постоянном кредитном стимулировании спроса, был правильным, но в тех условиях, возможно, это был единственный выход. 

В США в конце 70-х начале 80-х наблюдался серьезный экономический спад. Это сопровождалось высокими процентными ставками и другими негативными факторами. Американская экономика, основа которой — потребительский сектор, благодаря «рейганомике» фактически получила допинг за счет искусственного увеличения покупательской способности граждан. Стабильность такой кредитной накачки обеспечивалась за счет возможности рефинансирования кредитов под более низкие ставки. В общей сложности с 1980 года процентные ставки в США снизились с 18% практически до 0% в 2009 году. Если произойдет новый глобальный экономический кризис, рефинансировать долги американцев как раньше уже не получится. Именно поэтому многие экономисты говорят о необходимости структурных изменений и в американской, и мировой экономике.

«Россияне, пытаясь встроиться в эту парадигму, фактически загоняют себя в ловушку. А причина этого в том, что в отличие от США, в основе российской экономики лежит сырьевой сектор, а не потребительский. Поэтому, когда происходит экономический кризис, власти США спасают закредитованных потребителей, а власти России — экспортеров сырья. То есть в России эта модель очень скоро приведет к массовой волне банкротств граждан, особенно в случае глобального экономического форс-мажора. Люди постарше помнят, что потребительский кредит — это не норма, и относятся к нему с опаской. А для более молодого поколения потребительское кредитование стала неотъемлемой частью западного образа жизни», — сказал «Гражданским силам.ру» главный аналитик ООО «ЦАФТ» (Центр аналитики и финансовых технологий) Антон Быков.

«В условиях высоких процентных ставок по потребительскому кредиту, которые начинаются от 17% годовых, если речь идет о рублевом займе, большинство граждан действительно рискуют оказаться в долговой яме, особенно если учитывать, что средняя заработная плата по стране составляет порядка 25000 рублей, и такой драконовский процент многие просто не в состоянии обслужить, из-за чего, чтобы не попасть в лапы коллекторов часто берут новые займы в других кредитных организациях увеличивая и  без того высокую долговую нагрузку. Такое положение дел безусловно нормальным назвать нельзя. Однако каждый гражданин сам должен трезво оценивать свои возможности и риски связанные с кредитными займами», — сказал «Гражданским силам.ру» аналитик ГК «Финам» Сергей Дроздов.

Сергей Путилов