Банки неохотно выдают кредиты компаниям, которые недавно начали свою деятельность. Причиной отказа также может стать высокая долговая нагрузка, сложное финансовое положение компании или предоставление недостоверных сведений. На этом фоне предприниматели чаще обращаются в микрофинансовые организации. По данным Банка России, в 2024 года количество займов бизнеса в МФО выросло на четверть. Чаще всего такие займы берут для пополнения оборотных средств или исполнения контрактов. Процедура одобрения у МФО значительно проще, но и условия гораздо менее выгодные. О том, является ли обращение в МФО признаком проблем в бизнесе, и какая ещё существует альтернатива для получения необходимых средств, изданию «Гражданские силы.ру» рассказала управляющий московским офисом ООО «Бизнес-Поддержка» Ирина Рева.

— Ирина, если бизнес ранее обращался за займами в микрофинансовые организации, это может быть интерпретировано как признак потенциального ухудшения финансового состояния?

— Обращение бизнеса за займами в микрофинансовую организацию (МФО) обычно расценивается как потенциальный признак финансовых проблем. Это связано с тем, что МФО, как правило, предлагают менее выгодные условия – более высокие проценты и более короткие сроки погашения по сравнению с банками. Это вызывает опасения, поскольку означает, что клиент не смог получить кредит в банке. Вероятно, у него есть проблемы с кредитной историей, залогом или прибыльностью. Срочная потребность в деньгах указывает на острую нехватку средств и, возможно, на проблемы с управлением финансами. Если денег не хватает даже на небольшие расходы, возможно, бизнес балансирует на грани выживания. Обращение в МФО может не стать проблемой в случае, если трудности носят временный характер и связаны с сезонностью или задержками платежей, если сумма займа небольшая и требуется для решения незначительных задач, таких как досрочное погашение займа или погашение в срок без просрочек. Кроме того, МФО может предлагать для начинающих предпринимателей более доступные условия, чем банки. Исходя из вышесказанного, можно говорить о том, что обращение в МФО — повод внимательнее изучить финансовое состояние бизнеса, чтобы понять, насколько серьезна ситуация.

— Что делать предпринимателям, столкнувшимся с отказом в займе в крупных банках? 

— Бизнесмены, которым отказали в предоставлении кредита крупные банки, могут обратить внимание на факторинг как на альтернативный способ финансирования. Оценка рисков при факторинге отличается от традиционного подхода к кредитной оценке. При предоставлении кредита банки в первую очередь анализируют кредитную историю, финансовое положение и наличие залога у заемщика. Факторинговые компании в основном оценивают договорную отсрочку платежа и кредитоспособность дебиторов, то есть лиц, приобретающих товары или услуги компании и оплачивающих их после указанного срока. Если дебиторы демонстрируют надежность, вероятность одобрения факторинга существенно увеличивается, даже если у поставщика есть проблемы с кредитной историей. Клиенты чаще сталкиваются с трудностями при получении доступа к банковским кредитам из-за превышения порогового значения такого показателя, как коэффициент долга к EBITDA. Факторинг не является кредитом, поэтому он не увеличивает долговую нагрузку компании. Это особенно важно для компаний, которые уже имеют высокую задолженность и которым сложно получить новый кредит. Помимо финансирования факторинговые компании могут предоставлять дополнительные услуги, такие как управление дебиторской задолженностью, страхование кредитных рисков и взыскание долгов. Это позволяет компании сосредоточиться на основном бизнесе и не тратить ресурсы на управление дебиторской задолженностью. Поэтому за последние годы бизнес всё чаще прибегает к факторингу как к альтернативному инструменту для получения финансирования и улучшения ликвидности, а также снижения долговой нагрузки. Важно оценить все преимущества и недостатки этого инструмента и выбрать подходящего факторингового партнера.

— Требует ли факторинг дополнительного обеспечения от клиента?

— Это один из главных вопросов, волнующих предпринимателей, которые задумываются об обращении к факторинговой компании. Ответ – нет – в большинстве случаев обеспечение не требуется. Суть в том, что факторинговая компания финансирует дебиторскую задолженность клиента, то есть его право требования денежных средств от покупателей. Обеспечением по сделке факторинга выступает сама дебиторская задолженность, а именно счета, которые должны оплатить ваши клиенты. Факторинговая компания тщательно оценивает кредитоспособность ваших клиентов и на основе этой оценки принимает решение о финансировании. Чем надежнее ваши клиенты, тем меньше риски для факторинговой компании и тем меньше вероятность требования дополнительного обеспечения. В редких случаях, когда риски сделки оцениваются как очень высокие, факторинговая компания может запросить дополнительное обеспечение. Это может быть связано с низкой кредитоспособностью дебиторов, высокой концентрацией задолженности на небольшом количестве дебиторов, спецификой отрасли и высокими рисками неплатежей. В таких случаях в качестве дополнительного обеспечения могут выступать гарантии третьих лиц или поручительства всех собственников бизнеса. Но хотя в большинстве случаев факторинг не требует предоставления дополнительного обеспечения, факторинговая компания имеет право запросить такое обеспечение, если риски сделки оцениваются как высокие. Поэтому для получения наиболее выгодных условий факторинга важно работать с надежными дебиторами и поддерживать стабильное финансовое состояние своего бизнеса.

Алексей Черников