«Цель кредитного рейтинга – показать степень платежеспособности клиента, которая складывается из доходов и расходов. Их сопоставление дает банку представление о долговой нагрузке потенциального заемщика. Иными словами, при формировании кредитного рейтинга, банк запрашивает сведения о доходах, имуществе, том числе и недвижимости, постоянных расходах и кредитах клиента, составе его семьи. Естественно, если у вас зарплата в миллион, загородный дом, несколько машин премиум-класса и нет долгов, то ваш кредитный рейтинг будет равен 100 баллам. А если вы пенсионер, половина доходов которого тратится на коммуналку, то ваш кредитный рейтинг будет стремиться к нулю», — отметил Константин Селянин.

По словам эксперта, подобный подход к формированию кредитного рейтинга используется абсолютно во всех развитых странах. Причем обычно изначально проводится удаленное скоринговое исследование доходов и расходов потенциальных клиентов на основании введенных ими данных. Затем эти данные уточняются путем предоставления необходимых банку документов. Например, это может быть справка о доходах, правоустанавливающие документы на движимое и недвижимое имущество, которое может стать предметом банковского залога и так далее.

«Поэтому, если на этапе проверки друг выяснится, что клиент сообщил ложные сведения, например, завысил свои доходы, это будет иметь исключительно негативные последствия для формирования окончательного кредитного рейтинга в банке», — пояснил экономист.

При этом единственное отличие в вопросах кредитного рейтинга в России и на Западе состоит в подходах к дальнейшему использованию этих данных.

«Например, в США предельная долговая нагрузка (ПНД) в 30% считается по сути запретительным уровнем, когда людям с подобной ситуацией попросту отказывают в кредитовании. Потому что банки видят, что при таких условиях клиент не только рискует стать неплатежеспособным, но и считается, что он утрачивает стимул к увеличению собственных доходов. В России, по последним данным Центробанка, доля ипотечных займов гражданам с ПНД от 80% и выше уже составляет 40%. И это немыслимая ситуация, потому что ипотечный займы выдают людям, 80% дохода которых уже уходит на погашение разных долгов. Как к такой долговой нагрузке можно добавить еще и ипотеку я не представляю. Когда с каждой тысячи рублей 800 уходит на погашение долгов, кажется, что проще бросить все и объявить себя банкротом. Тем не менее российский банки идут на это», — отметил Селянин.

Экономист считает — для того, чтобы улучшить кредитный рейтинг, равно как и собственную кредитную историю клиентам банков нужно не допускать нарушения условий кредитного договора, зарабатывать больше и снижать собственную долговую нагрузку.

«Обычно при окончательном расчете кредитного рейтинга банки запрашивают дополнительную информацию, в том числе из бюро кредитных историй, с портала Госуслуг, просят конкретизировать информацию об имуществе, в том числе о недвижимости. Эти данные могут существенно поднять или, напротив, опустить кредитный рейтинг потенциального заемщика», — заключил Константин Селянин.