Красиво жить не запретишь: малоимущие россияне залезают в долги без колебаний

Фото: Сергей Шахиджанян

12 марта 2019 12:54:32

12504

Граждане РФ с минимальными доходами оказались наиболее перекредитованными жителями страны. У 42% заемщиков, чья зарплата близка к прожиточному минимуму и составляет около 11 тысяч рублей, имеется как минимум один из трех признаков запредельной закредитованности.

Об этом сообщает Finanz.ru cо ссылкой на доклад Высшей школы экономики. У таких людей либо больше четырех кредитов на семью, либо выплаты отнимают более 30% доходов, или же просрочка превышает два месяца. Не менее охотно набирают кредиты и люди, относящиеся к группе доходов «чуть выше минимального». Таковых среди заемщиков насчитывается 43% – эти граждане относятся к 20% населения с зарплатой около 27 тысяч рублей в месяц. Они также имеют по крайней мере один из трех признаков кредитования, связанного с риском невыплаты.

Примечательно, что потребительское кредитование набирает обороты на фоне снижающегося уровня жизни в стране: в 2018 году объем займов физлицами увеличился на 22,8% при снижении реальных доходов на 0,2%. Малоимущие набирают кредиты, чтобы поддержать минимальный уровень жизни или «пожить по-человечески». Им приходится перекредитовываться, чтобы гасить прежние кредиты новыми.

Интересно сравнить закредитованность россиян с другими странами. Хотя уровень охвата населения в РФ займами втрое ниже, чем в США, в два раза ниже, чем в Евросоюзе, а по отношению к ВВП банковская задолженность физлиц на начало 2018 года составляла 13,2% (в Китае она равна 50%, в Чехии –  34%, в среднем по ЕС – 50%), доля проблемных кредитов в России более чем вдвое превышает среднемировую и в 1,7 раза выше, чем в странах ЕС.

«Действительно, жители западных стран, это касается и Европы, и Северной Америки, очень охотно берут кредиты, просто потому, что это зачастую выгодно. Процентные ставки там крайне невысоки, и если требуется купить что-то из предметов длительного пользования, начиная от ипотечных займов и заканчивая кредитами на покупку авто или мебели, либо получить банковский займ на образование и т.п., жители этих стран без особых проблем получают требуемую сумму в банке. Но следует учитывать, что и доходы там в разы выше, чем в России, так что тот же британец, немец или американец тратит на обслуживание своих кредитов заметно меньше средств, чем россиянин. Так что несмотря на невысокий уровень охвата населения займами и небольшим соотношением суммарной задолженности по отношению к ВВП, ситуация с потребительскими кредитам «там» и у нас различается в корне. Иными словами, на Западе потребительский кредит – это доступный и не особо обременительный для семьи способ изыскать деньги для покупки чего-то важного. У нас же наиболее закредитованной частью населения являются именно самые бедные слои россиян, и значительная часть получаемых вновь займов берется не на неотложные нужды, а на то, чтобы этими деньгами погасить предыдущие кредиты», –  сказал «Гражданским силам.ру» аналитик ГК «ФИНАМ» Алексей Коренев.

Почему так получается? По мнению эксперта, проблема номер один – низкая финансовая грамотность и желание иметь дорогие вещи, которые благодаря рекламе и самих товаров, и банковских услуг кажутся крайне доступными. В итоге вместо того чтобы купить себе что-то попроще, что реально соответствует статусу и доходу гражданина, люди влезают в долг, чтобы приобрести последнюю модель айфона, неплохой автомобиль, съездить на курорт и т.д. При этом мало кто умеет точно просчитать, во что обойдется обслуживание такого займа (банки, рекламирующие свои услуги, всегда с радостью рассказывают, как легко у них получить кредит, но никогда не упоминают, как будет непросто его погасить).

«И если на Западе адвокат покупает автомобиль, соответствующий статусу адвоката, зубной врач – автомобиль, соответствующий его статусу, а безработный или низкоквалифицированные специалист – недорогое авто, то у нас, даже имея небольшой заработок, люди из кожи вон лезут, чтобы пустить пыль в глаза. В итоге доходит до казусов, когда человек с небольшой зарплатой, живущий в тесной панельной пятиэтажке вместе с родителями, покупает себе в кредит Порше Кайен или Тойоту Ланд Крузер, которую паркует во дворе возле помойки», – отмечает Алексей Коренев.

Проблема номер два – низкий уровень доходов, их нестабильность, высокие процентные ставки по кредитам, иными словами – несоответствие реальных доходов той величине займа, который многие россияне берут, чтобы стать обладателями заветной вещи. Многие, покупая дорогую вещь в кредит, не в состоянии просчитать, как они будут этот кредит гасить, если лишатся работы. А у нас в стране картина как раз такова, что доходы весьма нестабильны. Проблема номер три – попытка разрешить ситуацию, перекредитовываясь. Да, если у вас возникли лишь временные трудности, но вы уверены, что в скором времени высокий уровень доходов восстановится, можно позволить себе взять новый кредит, чтобы погасить старый. Но такое бывает редко. Чаще же россияне, непрерывно перекредитовываясь, лишь «загоняют болезнь вглубь», отчаянно надеясь, что ситуация в будущем как-нибудь сама по себе разрешится.

Чем это чаще всего заканчивается для таких вот заемщиков-неудачников?

«Хорошо, если банк, поняв, что вернуть кредит гражданин не в состоянии, просто пойдет ему навстречу и спишет задолженность. Тут дело и в том, что для кредитных учреждений просроченная задолженность клиентов тоже очень невыгодна – под неё надо создавать дополнительные резервы, что отвлекает денежные средства банка от эффективного использования. Да и кредитные рейтинги самого банка могут пострадать. Но ведь дело может закончиться и банкротством должника. И многие не понимают, какие неприятные последствия влечет за собой эта процедура, полагая, что за счет банкротства они просто избавляются от долгов. Что касается рисков возникновения банковского кризиса, они постепенно возрастают, но на настоящий момент еще далеки от того уровня, когда пора уже бить тревогу. Да и сам Банк России предпринимает активные действия с тем, чтобы регулировать кредитную активность россиян и отечественных банков», – резюмирует Алексей Коренев.

«Происходящее на российском рынке кредитования очень наглядно демонстрирует то, как не надо делать, особенно это касается сектора кредитования физических лиц. Всю цепочку выдачи кредита сопровождает какое-то беспрецедентное количество просчетов и ошибок, которые, как снежный ком, набирают и в скорости, и в объеме. Здесь и жадность, и низкая финансовая грамотность не только заемщиков, но и государственных органов, и инфантильность российских банков, и странное отношение государства к своим гражданам, и так далее. Это все запутывается, усложняется и может привести к большим проблемам для российской финансовой системы», – поделился своим мнением с «Гражданскими силами.ру» главный аналитик ООО «ЦАФТ» (Центр аналитики и финансовых технологий) Антон Быков.

Как отметил аналитик, Банк России и коммерческие банки под убаюкивающие финансовую бдительность граждан прогнозы российских экономических властей накачивают население кредитами. Еще в 2017 году МЭР называло главным драйвером роста потребительского сектора кредитование. К сожалению, на это попадаются наименее финансово грамотные россияне, они же наименее обеспеченные. Поверив обещаниям, они следуют за желанием улучшить свою жизнь здесь и сейчас и попадают в ловушку, «выход» из которой – новый кредит, затем еще один, потом микрокредиты и в итоге  «долговая яма» с процедурой банкротства.

«И это в ситуации, когда цены на нефть растут или держатся на высоком уровне. А теперь представьте, что будет, если цены упадут, как это было в 2014-2015 годах, к текущей сложной ситуации добавится новая девальвационная волна, которая сократит доходы граждан еще сильнее и вызовет масштабный отток капитала. Портфель плохих кредитов у банков стремительно вырастет, финансовые ресурсы быстро сократятся, поставив их финансовую устойчивость на край. На помощь им, конечно, придет Банк России, а вот на помощь гражданам, вероятно, никто не придет, для них предусмотрена лишь процедура банкротства. Так что тем, кто все же угодил в кредитную ловушку, можно посоветовать всеми силами постараться как можно скорее из нее выбраться, потому что дальше экономическая ситуация будет ухудшаться не только в России, но и в мире. По крайней мере об этом говорит все большее количество экономических индикаторов и специалистов из различных международных организаций», – предостерегает Антон Быков.

«Основная проблема россиян вне зависимости от уровня доходов – неумение жить по средствам. Отсюда и бешеный спрос на кредитные карты, и увеличенный интерес к кредитам наличными, и массовая потребность в услугах МФО, несмотря на высокий процент. Люди хотя жить «красиво», общество навязывает постоянно дорожающие приоритеты, и львиная доля потребителей не в силах устоять. Отсюда и третий, четвертый микрокредитования, которые тут же будут потрачены в ближайшем магазине на вещи, не являющиеся жизненно необходимыми. А поскольку доходы россиян не растут уже пять лет, гасить эти кредиты нечем, на помощь приходит вариант с перекредитованием. На самом деле, это путь в никуда для потребителя и довольно проблемная ситуация для банков, если речь идет о банковском кредите», – сказала «Гражданским силам.ру» старший аналитик информационно-аналитического центра «Альпари» Анна Бодрова.

Сергей Путилов

Теги: кредит, займ, финансовая грамотность, банкротство