Заёмщики в РФ направляют 44% своего дохода на погашение кредитов – этим продиктована необходимость ограничения долговой нагрузки, заявила председатель Банка России Эльвира Набиуллина, выступая перед депутатами в Госдуме. Для рынка потребительского кредитования с осени этого года вводится показатель долговой нагрузки граждан – отношение долга к доходу, который должны будут учитывать и банки, и микрофинансовые организации при выдаче займов.

«Такая мера должна ограничить рост закредитованности граждан: если человек набрал больше кредитов, чем может обслуживать, это угрожает его личному благополучию, а для банков – это угроза их устойчивости. Мы считаем такой шаг своевременным, потому что рынок потребительского кредитования растет быстро – быстрее, чем кредитование предприятий, и мы не должны упустить контроль над ситуацией с розничным кредитованием», — сказала глава регулятора.

«В текущих условиях сложно уже сказать к чему приведут запреты Банка России в сфере потребительского кредитования. Представляется, что ситуация уже упущена и даже правильные действия регулятора сейчас могут лишь ухудшить положение дел. С другой стороны, если вообще ничего не делать, то следующий экономический спад добьет и граждан, угодивших в кредитные силки и банковскую систему. Достаточно взглянуть на скорость увеличения разрыва между приростом потребительского кредитования и приростом банковских вкладов, чтобы понять всю серьезность ситуации. Можно сказать, что это классический пример финансового цугцванга, о котором аналитическое сообщество предостерегало еще в 2017 году. Тогда об опасности кредитной накачки потребительского спроса при низких темпах экономического роста никто не хотел слушать, теперь нет безболезненных вариантов выхода из ситуации, кроме как резко повысить доходы граждан. Но в текущей ситуации замедления мировой экономики это выглядит практически невероятным. Остается только добровольно-принудительно уменьшать долговую нагрузку россиян, разрывая этот разрушительный симбиоз из жадной инфантильности банков и бедной доверчивости россиян. Для первых это снижение финансовых показателей, для вторых – острый дефицит ликвидности, который можно закрывать либо через вторую и третью работу, либо через сомнительные источники кредитования. И на крайний случай – процедура банкротства физических лиц.  В любом случае это будет иметь негативные последствия для экономики, потому что даже если россияне перестанут спать и будут только работать, это приведет лишь к росту смертности, аварийности и уменьшению производительности труда. Тем не менее, другого выхода кроме как сокращение доступности потребительского кредитования видимо нет. И остается лишь надеяться на то, что и в Банке России, и в правительстве понимают, что такое сокращение кредитования обязательно приведет к негативным социально-экономическим последствиям, и они смогут смягчить этот процесс, объяснив коммерческим банкам о недопустимости «жесткого» взимания долгов и возможно запустив некие программы рефинансирования для граждан, оказавшихся в безвыходной ситуации», – сказал «Гражданским силам.ру» Антон Быков, главный аналитик ООО «ЦАФТ» (Центр аналитики и финансовых технологий).

«Введение такого показателя, как долговая нагрузка на заёмщика, равно как и полная стоимость кредита (ПСК – этот показатель учитывает все расходы заемщика по обслуживанию кредита, включая комиссии, дополнительные сборы и т.д., что позволяет оценить фактические расходы, а не только проценты по самому кредиту) крайне важно. В условиях невысокой финансовой грамотности подавляющего большинства наших сограждан и фактического отсутствия института профессиональных финансовых консультантов многие заемщики не в состоянии самостоятельно просчитать будущие расходы по обслуживанию займа и сопоставить их со своими возможностями, что в результате приводит к трудностям с погашением кредита, зачастую заканчивающимися банкротством должника. Последнее не на руку ни самим заемщикам, ни кредиторам, зачастую слишком увлекающимся выдачей кредитов и набирающим откровенно некачественный кредитный портфель. Россияне действительно весьма сильно закредитованы. Но в отличие от жителей высокоразвитых государств, где долговая нагрузка даже больше, но люди имеют высокий доход и берут кредиты зачастую просто потому, что это выгодней из-за крайне низких процентных ставок, у нас около половины населения страны кредитуются только для того, чтобы как-то свести концы с концами. Причем, не имея зачастую физической возможности погасить долг, наши сограждане берут следующий кредит, чтобы за счет него рассчитаться с кредитором. Получается «хроническая долговая яма», выбраться из которой бывает очень непросто. Усилия Банка России направлены как раз на то, чтобы кредитные учреждения перестали выдавать кредиты, что называется, «без оглядки». Новые требования заставят кредиторов детально оценивать способность заемщика обслуживать свой кредит и, во-первых, избавят сами банки от рисков формирования некачественных кредитных портфелей и последующих связанных с этим проблемами, а во-вторых, обезопасят граждан, не умеющих самостоятельно оценить свою кредитоспособность, от попадания в подобные ловушки. Данная мера однозначно полезна, и жаль, что она принимается с таким опозданием – будь регулятор порасторопней, он избавил бы многих россиян от существенных проблем, в которых они сейчас оказались», – поделился своим мнением с «Гражданскими силами.ру» Алексей Коренев, аналитик ГК «ФИНАМ».

«Раньше у банков была в ходу такая «шпаргалка», позволяющая клиенту определить свой уровень закредитованности и платежеспособности. Но ее выводы носили исключительно ознакомительный и рекомендательный характер. Сейчас банки отслеживают и анализируют показатели доходов заемщика, и если что-то вызывает подозрения относительно вероятных неплатежей или просрочек, по кредиту дается отказ. Банку невыгодно «собирать» слабых плательщиков, он зарабатывает на кредитах. В этом свете не очень понятно, какие именно рекомендации банкам хочет дать ЦБ, если и так все довольно прозрачно. Банки могут внимательнее отслеживать финансовую историю заемщика, но сомнительно, что эта идея регулятора получит прикладное исполнение», – предположила в беседе с «Гражданскими силами.ру» старший аналитик «Информационно-аналитического центра «Альпари»» Анна Бодрова.

Сергей Путилов