Третий год пандемии не прошел бесследно. Заемщики, работающие в пострадавших из-за вируса отраслях, по сей день ощущают на себе его последствия и не успели до конца восстановиться. Речь идет о работниках сферы общепита, туристической отрасли, фитнес-индустрии, кинотеатров. Наиболее «пунктуальными» в микрофинансовых организациях считают сотрудников финансовой сферы, отрасли информационных технологий, юристов, бюджетников, представителей силовых структур. По некоторым отраслям коронакризис прошелся губительной поступью.

В этой связи возникает логичный вопрос: если у людей проблемы с финансами, зачем они еще и берут в долг? Ведь расплатиться-то может далеко не каждый.

Примечательно, что почти треть всех выдач за 2021 год пришлась на клиентов пенсионного возраста, которые более ответственно относятся к выполнению своих обязательств. Как выяснилось, только 7% пенсионеров вовремя не погашают заем.

Почему определенные категории граждан все больше влезают в долговую кабалу? Действительно ли им не хватает на жизнь или же у них просто непомерно раздутые потребности?

По данным исследований Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП), почти половина заемщиков (45%) получает займы для погашения уже имеющихся. При этом ставка Центробанка на фоне инфляции лишь растет, то есть новые кредиты становятся дороже прежних, и вести привычный образ жизни уже не получится, особенно на фоне неуклонно снижающихся реальных доходов. Но расставаться с прежними шикарными привычками готовы далеко не все.

«Это объясняется достаточно просто. Заемщики, в общем и целом, делятся на две группы. Первые подкованы в финансовом плане, уверенно и умело распоряжаются имеющимися средствами. Они используют кредит в качестве инструмента решения текущих задач, всегда вовремя выплачивают проценты и вообще стараются закрыть вопрос в кратчайшие сроки. Вторая группа – это как раз те заемщики, которые получают новый кредит для покрытия старого, все больше погружаясь в долги. К этому обычно приводит склонность к импульсивным покупкам, желание обладать дорогостоящими статусными предметами без соответствующих возможностей и неумелое обращение с деньгами, ведь финансовую грамотность у нас в школах, к сожалению, не преподают. К примеру, как показал опрос, проведенный РГС Банком, только треть россиян (34%) уверена в своих знаниях и не планирует дополнительно обучаться управлению финансами. То есть оставшиеся две трети респондентов в своих знаниях не уверены. У четверти из них (23%) вопрос «Нуждаетесь ли вы сами в повышении своей финансовой грамотности?» вообще вызвал затруднения. Умение жить по средствам – это навык, требующий развития. Даже некрупная покупка последний модели телефона должна рассматриваться только в случае, например, рабочей необходимости с расчетом суммы переплаты и посильного ежемесячного платежа, а не как имиджевый материальный объект, который хочется иметь прямо сейчас для получения одобрения окружающих. Наиболее дисциплинированными в микрофинансовых организациях считают сотрудников финансовой сферы, отрасли информационных технологий, юристов, бюджетников и представителей силовых структур, потому что именно они обычно по долгу службы или по образованию так или иначе довольно хорошо разбираются в финансах. Что касается индустрии развлечений и спорта, то здесь сотрудникам реже приходится сталкиваться с денежными вопросами. Кроме того, эти отрасли больше всего пострадали от пандемии, люди столкнулись с понижением зарплат, сокращениями и даже безработицей. Внезапное уменьшение доходов при прежнем уровне расходов, необходимость продержаться во время поиска новый работы – все это ведет к вынужденным кредитам, а не к запланированным. Поэтому нельзя отрицать и влияние коронавирусного кризиса», – сказал «Московской газете» Денис Сорокин, директор продуктовой фабрики розничного бизнеса РГС Банка.

По оценке аналитика, повышение ключевой ставки ЦБ уже привело к повышению ставок по кредитам, поэтому должникам будет сложнее получить новый выгодный займ. Однако ставка повышается в последнее время довольно часто, не оказывая критичного влияния на ситуацию.

«Более ощутимые последствия, чем повышение ставки, могут иметь прямые ограничения для банков и МФО на сверхлимитные выдачи кредитов заемщикам с высоким показателем долговой нагрузки, которые ЦБ начнет применять со второго полугодия», – резюмирует Денис Сорокин.

«МФО констатировали очевидные тенденции в экономике, когда на фоне пандемии работники из наиболее пострадавших сфер начинают хуже платить по займам.  Действительно, пандемийные ограничения сильнее всего отразились на сфере обслуживания, в том числе общественного питания, фитнеса, индустрии красоты. Радует, что не выявлено неожиданных категорий плохих заемщиков, например, врачей или военных.  Но также рост просрочки среди этих категорий граждан говорит о недостаточности поддержки этих отраслей государством. За невыплату заработных плат работодателю грозит очень суровая ответственность. Значит, сотрудников из этих сфер работодателю было выгоднее уволить, чем подвергать себя рискам.  Кроме того, в этих секторах значительная часть доходов оказывается в тени, так что и претензии к работодателю сложно предъявить. Пандемия выявила определенную несбалансированность на рынке труда. И неспособность государства организовать перераспределение трудовых ресурсов по новым направлениям», – поделился своим мнением с «Московской газетой» Артем Тузов, исполнительный директор Департамента рынка капиталов ИК «УНИВЕР Капитал».

Очевидно, что, несмотря на все уже имеющиеся проблемы с набранными кредитами и стагнирующими более семи лет доходами, граждане по-прежнему продолжат набирать займы.

«У людей проблемы с личными финансами – именно поэтому они берут кредит, чтобы перекрыть уже имеющиеся займы и проценты по ним. Судя по срезу наиболее злостных неплательщиков, это самые пострадавшие от времени неурядицы специалисты – из сектора туризма, например, или сотрудники бюджетной сферы. В России не растут доходы уже более семи лет подряд, в то время как инфляция только ускоряется. Это никак не способствует улучшению благосостояния населения», – отметила в беседе с «Московской газетой» старший аналитик информационно-аналитического центра «Альпари» Анна Бодрова.

«Резкое увеличение кредитной активности напрямую связано с планомерным ростом ключевой ставки ЦБ. Как только начался рост ставки, те, у кого в планах были кредиты, решили ускориться, остерегаясь дальнейшего роста процентной ставки. Так уже было и с ипотекой в начале 2020 года. В прошлом году наблюдалась схожая тенденция, разница заключалась лишь в том, что ЦБ поднимал ключевую ставку, вследствие чего граждане торопились оформить кредиты, пока не произошёл новый скачок. После резкого повышения ставки ЦБ на 1 процентный пункт в декабре всем стало совершенно понятно, что нового снижения в ближайшее время не предвидится. Опасаясь такого же резкого скачка, в начале 2022 года граждане, которые ещё не взяли кредиты, но планировали проведение крупной сделки, решили успеть это сделать в последний момент, а именно до конца 2021 года. И дело тут не в том, что россияне массово решили брать «дорогие» деньги, если расценивать увеличение ставки рефинансирования за год, то с 4,25 до 8,5% – это достаточно большая разница, а если брать ее в моменте, то разница между, например, 5 и 5,5% уже не так ощутима. Полагаю, столь же выгодных условий по кредиту, которые можно было получить в прошлом и позапрошлом году, наши граждане ещё не скоро увидят, в первую очередь, из-за нестабильной экономической ситуации, так как нынешняя тенденция пока к этому не располагает. Многие банки и сейчас готовы предложить гражданам кредиты по минимальным ставкам 6-8%, однако подобные предложения доступны далеко не каждому и имеют весьма жесткие ограничения. Кроме того, чтобы одобрить кредит, сотрудники банка в индивидуальном порядке рассматривают все заявки и оценивают потенциального заемщика по различным параметрам, которых более сотни. Вследствие чего для одних клиентов процентная ставка будет на уровне 10%, для других – на уровне 20%, и это совершенно нормальная практика. Сильно сомневаюсь, что граждане полностью откажутся от кредитов, это маловероятно в текущих условиях. Однако нет никаких сомнений, что если кредиты станут гражданам не по карману, то определенный процент будет вынужден отказаться от излишеств. Но в текущих условиях и в период кризиса, когда отмечается значительное снижение доходов  граждан, потребительские расходы на второстепенные товары снижаются», – сказал «Московской газете» Сергей Григорян, специалист по банковскому сектору, руководитель представительства инвестиционного Фонда ANIF в России.

Сергей Путилов