В России чуть ли не каждый второй гражданин сталкивался с кредитованием. Большинство россиян, будь то физическое или юридическое лицо, знают о том, как банки одобряют кредиты, только понаслышке. Каков алгоритм всей процедуры кредитования? Из чего складывается «мнение» банка и можно ли изменить его в лучшую сторону? Об этом рассказал профессиональный андеррайтер – именно этот человек является последней инстанцией, принимающей решение

Все решает Москва

Алгоритм действий в кредитовании как бизнеса, так и физлиц следующий: из региональных отделений банков в Москву поступают заявки на выдачу кредитов, подтверждённые пакетом документов. Частично решение принимается в автоматическом режиме с помощью определенной программы, которая анализирует всю предоставленную информацию, на основании подсчета скоринга и данных НБКИ. Однако, человеческий фактор не только присутствует, но имеет значимый вес.

Татьяна Крайнова, эксперт в области кредитования (фамилия изменена по просьбе автора, любые совпадения случайны, — прим.ред.), имеющая общий стаж детальности в банковском секторе – более 16 лет, пять лет назад работала андеррайтером в Москве в отделе кредитования юридических лиц, рассказала: «Андеррайтер может проанализировать и пересмотреть решение программы, опираясь на совокупность данных о клиенте. Бывают случаи, когда специалист рекомендует к выдачи отличную от заявленной сумму кредита. При одобрении финансовой сделки, если речь идет о значительной сумме, ключевым моментом является не только благонадёжность клиента с точки зрения платежеспособности, но материальное обеспечение кредита. Понятно, что банки проводят оценку залогового имущества в свою пользу, нередко занижая реальную рыночную стоимость объектов в 3-4 раза. Например, при рассмотрении заявки на кредит в размере 3 млн рублей, стоимость залога должна составлять около 10 млн по реальной рыночной оценке. Это нормальная практика, так как банк, помимо максимального снижения собственных рисков, старается предусмотреть дополнительную выгоду от займа. Случались ситуации, когда в пользу конкретных потенциальных заемщиков выступали лично региональные банки. Специалист из региона звонит андеррайтеру и аргументирует «почему данный займ необходимо одобрить». В этом случае, я могу изучить дополнительные документы и пересмотреть решение».

Собеседница издания подчеркивает, что андеррайтер – это специалист высокого класса с опытом выдачи сотен кредитов. У андеррайтера нет и не может быть личной заинтересованности в выдачи займа. Кроме того, окончательное решение по спорным кредитам принимается на уровне кредитной комиссии, коллегиально. Так что, ошибки фактически исключены. «Если прецедент все-таки произошел, и банковские деньги получил клиент, утративший платежеспособность, ответственность понесут региональные отделения, которые по той или иной причине предоставили в Москву или неверную или фальсифицированную информацию», — пояснила эксперт.

Почему отказ?

Нередко случается так, что человек уверен в своей кредитоспособности, имеет стабильный доход, а в кредитах ему отказывают. По словам Крайновой, мало кто знает, что сегодня при составлении портрета заемщика банки учитывают в том числе и суммированный лимит гражданина на кредитных картах. И, даже если вы не пользовались кредитными деньгами, но карты у вас есть, эти деньги проходят как «заемные средства на балансе клиента».

«Например, если ваш совокупный лимит на всех имеющихся кредитках 2 млн рублей, то вряд ли вам одобрят кредит на 300 тысяч, даже если вы подтвердите свой доход в размере 150 тыс. ежемесячно. Банк посчитает, что вы и так «должны» крупную сумму. Чем больше у человека кредитных карт, тем меньше шансов получить потребительский займ», — поясняет кредитный эксперт.

Неожиданное откровение

Сегодня условия выдачи кредитов во многих банках изменились. У каждого банка свои регламенты. В одном финансово-кредитной учреждении предоставленные документы будут рассмотрены в положительном ключе, в другом – придет отказ. Шансы на одобрение кредита повышаются при обращении за консультацией кредитному брокеру. Но кто, по сути, эти люди?

«Кредитное брокерство берет начало с тех времен, когда практика выдачи банковских займов «налево» была широко распространена. Лет 10-15 назад некоторые сотрудники банков предлагали клиентам, не получившим кредит, помощь в их «правильном» оформлении, за определенный процент. Для человека, знающего работу своего учреждения изнутри, нетрудно составить и показать документы так, чтобы займ был одобрен. Сотрудник банка, говоря откровенно, просто обворовывал свой же банк. Отправлял ту заявку, по которой кредит будет гарантировано одобрен. Сегодня часть таких знатоков перешли в правовое поле и действуют официально, переквалифицировавшись в кредитных брокеров, используя знания особенностей работы банковской системы», — отметила Татьяна Крайнова, добавив, что в условиях массовой финансовой безграмотности населения, такие эксперты, безусловно, выполняют полезные функции, трансформировавшись в квалифицированных кредитных консультантов: «Они могут подсказать такие нюансы, которые потребители и в голову не придут. Например, услугу «кредитные каникулы» в договоре прописывают далеко не все банки. А опция эта очень важна, так как дает заемщику дополнительные гарантии в случаи возникновения непредвиденных ситуаций».

Татьяна Крайнова подчеркивает, что, по большому счету, банки стараются идти на встречу своим клиентам, так как кредитным организациям невыгоден рост портфеля задолженностей.

«Я сама в свое время брала кредит в одном из крупнейших банков страны, и случилось так, что попала в больницу. Не имея возможности временно выполнять обязательства по кредиту, я предупредила об этом банк, буквально поставив его перед фактом. В итоге мы пришли к соглашению, что мой кредит был реструктурирован, условия по договору и сроки платежей изменены», — приводит эксперт случай из жизни.

Пойди туда – не знаю куда

Есть еще важный момент. При оформлении кредита банки стараются вписать в него страховку.

«Ошибочно думать, что такая услуга гарантированно защитит вас от штрафов и пеней в случае просрочек или возникновений трудных жизненных ситуаций. Страховой договор такого рода необходимо оформлять отдельно со страховой компанией. В том виде, в которой услуга навязывается сегодня, при наступлении страхового случая банк может заявить, что вы под него «не попадаете»», — объясняет Крайнова.

Напомним, по закону, каждый человек имеет право в течение 14 дней написать заявление и аннулировать договор страхования. Но нередко банками создаются такие условия, при которых сделать это практически невозможно.

«Например, в одной из самых известных страховых компаний интерфейс сайта смоделирован так, что сформировать и оформить заявление в электроном виде нет физической возможности. При этом, головной офис расположен в Москве, а региональное представительство принимать заявление отказывается, ссылаясь на различные причины. В итоге законный двухнедельный срок заканчивается, и страховка остается на руках кредитора», — рассказывает Крайнова. В таких случаях, по ее словам, необходимо направлять заявление в письменном виде в головной офис компании.

«Письмо должно быть обязательно заказным с уведомлением о получении. И здесь уже будет неважно, когда организация получит письмо фактически. Сроком обращения считается тот, который указан в письме. Если и такие меры не принесут результатов, выход один – направлять жалобу в Банк России», — заключила специалист.

Анна Мацовская