Мало того что за каждую транзакцию в банкомате приходится отстегивать свои кровные банку-паразиту, так еще и твой собственный счет могут заблокировать в любой момент, если ты, к примеру, задолжал по кредиту или алиментам. В таких ситуациях надменная улыбка моментально сползает с «пластикового» физического лица, и мысль начинает лихорадочно работать лишь в одном направлении: как бы разжиться наличностью? Но лазеек для расчета налом остается все меньше, и государство прилагает немалые усилия для того, чтобы их вовсе не осталось.

Доля безналичных расчетов в розничном товарообороте в РФ на начало мая выросла до 61% с 53% в конце 2018 года, сообщила первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова в Госдуме.

«По началу мая мы видим, что 61% – безнал и 39% – нал, и в 2019 году эта динамика будет продолжаться», – сказала представитель регулятора. В конце 2018 года безналичные платежи составили 53%, наличные – 47%, добавила Скоробогатова.   

Если дело пойдет подобными темпами и дальше, то скоро вообще все финансовые операции россиян будут переведены на пластиковые карты. Еще несколько лет назад в правительстве рассматривался план тотального перевода российских граждан на пластик, правда, споткнулись на том, что в глубинке еще не везде есть банкоматы. Но если оснастить терминалами и аппаратами для приема карточек самые глухие места страны, то впору говорить о том, что скоро купюры и вовсе не понадобятся, то есть мы придем к тому, о чем мечтали коммунисты – отмене денег. Понятно, что это выгодно банкам, которые получают комиссию, и государству, приобретающему полный контроль за всеми финансовыми операциями граждан и задавленного налогами бизнеса. Но насколько безналичные расчеты выгодны самим россиянам? Ведь счет в банке могут легко заблокировать (например, за долги по кредитам, алиментам). Выходит, что если человек получает зарплату наличностью, то он оказывается в более свободном финансовом положении.

Хотя философы древности считали, что товарно-денежные отношения ведут к развращению нравов, а деньги закабаляют человека и потому являются злом (в Спарте с целью затруднить обращение денег их изготовляли в виде огромных каменных дисков, возить которые можно было разве что на телеге), античные мыслители и в кошмарном сне не могли предвидеть нынешнее общество потребления, где процесс купли-продажи благодаря пластиковым картам стал неимоверно легким и столь же обманчивым. Взять хотя бы ставшие чрезвычайно популярными среди россиян карточки с заранее заготовленной «халявной» суммой на счету, которые продавцы и кредитные организации впаривают легкомысленным клиентам. С другой стороны, перевод в безнал превращает человека в безропотного раба государственной системы, в рамках которой по усмотрению финансовых (а то и политических властей) жизнь человека, его доступ к финансовым ресурсам, вопрос жить или умереть с голоду будет решаться простым нажатием компьютерной клавиши. Может ли случиться так, что в перспективе деньги вообще будут отменены, а экономическая жизнь граждан будет поставлена под тотальный контроль со стороны государства?

«Переход на безналичный расчет – это одно из естественных следствий технологического прогресса. Как показывает история остановить его практически невозможно, а значит новый технологический виток, выраженный в форме цифровизации экономики, рано или поздно сделает наличные денежные средства монетарным рудиментом. При этом речь идет именно об изменении формы денег, а не исчезновении их как таковых. Деньги — это крайне важный и полезный инструмент для работы и развития общества, с помощью которого время каждого человека оценивается и транспортируется по национальной и международной финансовой системе. Без денег как расчетного средства мировое сообщество фрагментируется к первобытному уровню. Так что хотим мы этого или нет, но безналичная форма продолжит с каждым годом занимать все большую долю в объемах денежных расчетов и вместе с этим, с одной стороны, ускорять расчетные процессы и делать их более удобными, что, безусловно, идет на пользу как гражданам, так и всей экономике (особенно для России, с нашими огромными пространствами), а с другой стороны, наделять коммерческие банки и государственные власти все более полным контролем над финансовой стороной жизни страны. Российский бизнес на себе уже ощущает злоупотребления такими возможностями – в повальных блокировках своих расчетных счетов, а российским гражданам это, видимо, еще предстоит. Именно поэтому крайне важно развивать сильное гражданское общество, которое сможет уравновешивать желание властей и коммерческих финансовых структур использовать эти рычаги влияния в своих, а не в общественных интересах. И это, пожалуй, единственный способ не оказаться в будущем в оруэлловской антиутопии», – сказал «Гражданским силам.ру» Антон Быков, главный аналитик ООО «ЦАФТ» (Центр аналитики и финансовых технологий).

«Доля безналичных расчетов растет во всем мире, и Россия, стартовавшая в этом процессе с некоторым опозданием, стремительно наверстывает упущенное. Однако, во-первых, речь идет именно о расчетах, а не об общем количестве наличной и безналичной валюты (просто «безналом» рассчитываться действительно удобней), а во-вторых, линейные аппроксимации, в соответствии с которыми тенденция будет сохраняться в неизменном виде и через несколько лет приведет к полному исчезновению наличных денег, тут не годятся. Какая-то часть денежного оборота в любом государстве совершается в наличном виде, просто потому, что зачастую расчеты «бумажными» деньгами удобнее. Да и мелкие технические проблемы, периодически возникающие и у ритейлеров, и у иных сервисов, работающих с деньгами граждан, могли бы привести к остановке расчетов при полном отсутствии наличных денег. Так что, как показывает опыт других стран, какие-то объемы наличности в любой экономике присутствуют. Так называемый «денежный агрегат М0, т.е. наличные деньги, составляет по всему миру сумму порядка 4,5 трлн в долларовом эквиваленте. По данным ЦБ РФ, в России находится в обороте около 9,9 трлн наличных рублей в виде бумажных купюр и металлических монет. Объем безналичных денег равен примерно 35,1 млрд рублей. При этом ситуация в различных странах может отличаться кардинально. Если в Европе и наиболее «продвинутых» странах Азии доля наличных расчетов и наличных денег относительно невелика, то количество «бумажных» долларов США находится в пределах 50-70%. Но основная масса наличных долларов обращается за пределами Соединённых Штатов. В самих США доля безналичных платежей, так же, как и в других высокоразвитых государствах, доминирует абсолютно. Россия тут не составит исключения – по мере увеличения объемов безналичных расчетов доля наличности в обороте, конечно, будет несколько снижаться, но это не приведёт в итоге к полному исчезновению этого вида денежных средств. Что касается удобства или неудобства безналичных расчетов, то тут, как это часто бывает, есть и свои полюсы, и свои минусы. Безналичные расчеты однозначно удобнее, быстрее и не связаны с рисками случайной утраты значительной суммы денег (при потере банковской карты её можно оперативно заблокировать, что позволит избежать потери денег). Но многие находят в такой форме расчетов и определенные риски, связанные как с кражей данных с банковской карты и рисками последующих несанкционированных списаний с банковского счета гражданина, так и с возможностью блокировки банком счета по тем или иным причинам. Ничего удивительного в том, что люди имеют различное мнение, нет. Но факт остается фактом – сами россияне все активней пользуются не только безналичными платежами, но и стремительно набирающей обороты системой бесконтактных платежей, что действительно крайне удобно – Россия уже вышла на второе место в мире по этому виду расчетов», поделился своим мнением с «Гражданскими силами.ру» Алексей Коренев, аналитик ГК «ФИНАМ».

«Я бы не торопилась говорить о том, что наличные деньги могут быть отменены даже в долгосрочной перспективе. Есть огромное количество людей, которые стараются минимально пользоваться технологиями безналичной оплаты, даже получая зарплату на карту. Это связано с низким уровнем доверия к системам безопасности карточных платежей и многочисленными мошенническими действиями в этой плоскости. После достижения определенного рубежа проникновения безналичных платежей – это может быть порог в 65-70% – прогресс будет сохраняться, но его темпы уменьшатся очень существенно. Безналичный платеж – это быстро, удобно, но вряд ли так же, на 100%, безопасно, как платеж наличными. Кроме того, возможность безналичной оплаты делает потребительское поведение россиян более свободным – там, где можно было бы отказаться от покупки и сэкономить, она все равно совершается. Благо это или проблема, покажет время», – отметила в беседе с «Гражданскими силами.ру» старший аналитик информационно-аналитического центра «Альпари» Анна Бодрова. 

Сергей Путилов