По информации Центробанка, на август 2017 года просроченные долги россиян составили 8,7% от всего объема кредитов, а это на 2% меньше, чем в 2016 году.

Как заявили эксперты в интервью сетевому изданию «Гражданские силы.ру», основными причинами улучшения финансовой дисциплины должников стало замедление инфляции и снижение процентных ставок в банковском секторе. При этом, задолженность россиян перед кредитными организациями продолжает оставаться огромной — примерно десятая часть ВВП. Такова плата за желание жить на широкую ногу, невзирая на кризис, поразивший страну вместе с обвалом нефтяных цен почти три года назад. С другой стороны, многие вынуждены были влезать в кабалу, чтобы элементарно дотянуть до получки. Сейчас ситуация стала выравниваться.

Общий объем банковских ссуд гражданам вырос, по сравнению с началом года, на 5,2%, составив на 1 августа 11,047 трлн рублей. Сейчас наблюдается восстановление кредитования, причём не только в ипотеке, но и в сфере потребительских кредитов. На улучшение кредитных показателей повлиял и сезонный фактор. По возвращении из отпусков, россияне, как правило, подтягивают семейные пояса и стараются жить бережливее, чтобы не оказаться в долговой яме.

Тем не менее, сумма просроченной задолженности граждан перед банками по кредитам остается фантастической — 11,2 триллиона рублей. Такие данные показал ежемесячный мониторинг социально-экономического положения и самочувствия населения, подготовленный в августе Институтом социального анализа и прогнозирования Российской академии народного хозяйства и государственной службы при президенте Российской Федерации.

Относительно ВВП, задолженность населения перед кредитными организациями достиг 12–13 % ВВП. И тем не менее, люди продолжают брать в долг.

Удивляться этому не приходится, поскольку реальный уровень жизни в стране продолжает снижаться.

За первые полгода 2017, россияне получили кредиты на четыре трлн рублей. Почти половина заемщиков — небедные люди: 41,9 % объема задолженности составляют ипотечные кредиты. За первые полгода банки выдали 423,5 тысяч ипотечных жилищных кредитов на сумму 773,0 млрд рублей.

В мае заместитель директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Владимир Шикин сообщил, что сложности с выплатой кредитов испытывают от 5 до 6,5 млн человек в России. Согласно данным НБКИ, у 3 млн человек (8% всех заемщиков) нет материальной возможности платить кредит. Их долговая нагрузка составляет более 60% — то есть платежи по всем кредитам занимают более 60% от доходов, что считается критичным показателем.

Эксперты отмечают, что сокращение просроченной задолженности вряд ли связано в данном случае с повышением уровня жизни россиян и, как следствие, с улучшением их платежеспособности. Население тщательнее обслуживает свои долги, потому что опасается осложнений с получением займов далее — все проблемы с кредитами находят отражение в кредитной истории, которую очистить будет не так уж и просто. Кроме того, люди стараются рассчитаться с долгами вовремя еще и потому, что в ближайшем будущем ждут осложнений в экономике и перебоев с поступлением денежных средств.

Росту задолженности способствует и юридическая неурегулированность вопроса о взыскании долга, что оставляет лазейки недобросовестным заемщикам.

«В настоящее время происходит только нарабатывание судебной практики по институту банкротства физических лиц, в связи с чем правовой вакуум существовавший ранее начинает заполнятся и разрешение вопросов просроченной задолженности физических лиц получает должное правовое регулирование. В практическом смысле действующее законодательство предусматривает запрет на взыскание задолженности путём продажи единственного жилья, а также устанавливает невозможность взыскание полной заработной платы», — рассказал «Гражданским силам.ру» адвокат Московской коллегии адвокатов «Арбат» Дмитрий Фирсов.

С другой стороны, дикие истории с «вытрясанием» долгов коллекторами побудили государство постепенно наводить порядок и в этой чувствительной для граждан сфере.

«Что касается коллекторов, то данный вопрос по сегодняшний день прорабатывается законодателями, с начала года деятельность коллекторских агентств будет в России, осуществляются с учетом новых законодательных актов. Основным изменением стала – необходимость включения компании по взысканию задолженности в единый государственный реестр ФССП. Организации, которые продолжат вести свою деятельность, не учитывая новый закон о коллекторах 2017 года, попадут под штрафные санкции (на сумму до 2 000 000 рублей). А также будут привлечены к ответственности вплоть до судебного разбирательства», — рассказал корреспонденту издания председатель Московской коллеги адвокатов «Европа-Азия» Теюб Шарифов.

Однако главной причиной сдвига проблемы долгов с мертвой точки стала более гибкая банковская политика. Стоит вспомнить, что основной причиной роста просроченной задолженности по кредитам стал резкий рост процентных ставок в 2014 году, наложившийся на ускорившийся спад в отечественной экономике. Возросшая потребность в ликвидности в кризисный период реализовывалась и бизнесом и физическими лицами по неподъемным ставкам. Безвыходности ситуации добавляло и падение реальных доходов населения. Именно поэтому наиболее проблемными в банковском сообществе считаются кредиты конца 2014-го начала 2016-го года.

«Как только Центральный Банк РФ смог существенно снизить процентную ставку, благодаря замедлению инфляции, коммерческие банки, понимая всю бесперспективность взыскания долгов, начали идти навстречу заемщикам, попавшим в сложную ситуацию, предлагая возможности снижения долговой нагрузки через программы рефинансирования. Так что если российский регулятор продолжит политику смягчения монетарных условий, стоит ожидать продолжения положительной тенденции», — сказал «Гражданским силам.ру» ведущий аналитик ООО «Аналитик-Сервис»Антон Быков.

Сергей Путилов