Поправки внесены в федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Таким образом, вступает в силу новое ограничение предельной задолженности гражданина по займам на срок до одного года. Проценты, неустойки (штрафы, пени) и иные начисления по такому кредиту не могут превышать сам долг более чем в 2,5 раза. После достижения этого размера начисление процентов и других платежей должно быть прекращено. Закон предполагает, что с 1 июля 2019 года ограничения составят двукратную сумму займа, а с 1 января 2020 года — 1,5-кратную. При этом процентная ставка по договору займа с 28 января 2019 года ограничивается 1,5% в день, а с 1 июля 2019 года она снижается до 1% в день.

«Мера действительно нелишняя и давно назрела. Многие российские домохозяйства все глубже проваливаются в «долговую яму», занимая и перезанимая в микрофинансовых организациях. При этом формально озвученные кредиторами цифры процентов по кредитам на первый взгляд не выглядят чрезмерно высокими, а отсутствие элементарной финансовой грамотности приводит к тому, что заемщики не умеют спрогнозировать фактические выплаты по кредиту. В итоге, попадая иногда в ситуацию, когда хронически не могут рассчитаться с микрофинансовыми организациями. В соответствии с данными Банка России, за 2-й квартал 2018-го года (более свежих данных пока не публиковалось), 2018 г. составил 12,0%, увеличение показателя по сравнению со значением на 30.06.2017 составило 28,4%. Размер профильных активов (портфеля микрозаймов) МФО достиг 133,7 млрд рублей. Рост портфеля в апреле-июне 2018 г. составил 14,3 млрд руб., 83,9% из которых —прирост портфеля займов физических лиц, 8,5% — индивидуальных предпринимателей, 7,5% — юридических лиц. Однако структура совокупного портфеля микрозаймов стабильна: 80,1% приходится на микрозаймы, выданные физическим лицам, 10,6% – на микрозаймы индивидуальным предпринимателям, 9,3% – на микрозаймы юридическим лицам. При этом доля микрозаймов «до зарплаты» в совокупном портфеле микрозаймов физических лиц осталась без существенных изменений и составляет 28,8%. При этом сумма списанной за первое полугодие 2018 г. задолженности по микрозаймам составила 917,8 млн руб., что на 13,5% выше показателя аналогичного периода прошлого года. Но за счет более высоких темпов роста задолженности по основному долгу доля списанной задолженности в этом показателе снизилась на 0,1 п.п. и составила 0,7%. Процентные ставки при этом продолжают оставаться на крайне высоком уровне. Так, во 2-м квартале среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов/займов по потребительские микрозаймы с обеспечением в виде залога составляли 76,3% годовых, по POS-микрозаймам (так называемые «займы до зарплаты») стоимость пользования кредитом доходит до 45,0% годовых (для сумм до 30 тыс. рублей). Наиболее же дорогие деньги получаются для тех, кто берет потребительские микрозаймы без обеспечения на срок до 30 дней включительно. В этом случае процентные ставки доходили до 631,3% годовых. Предпринятые регулятором меры должны ограничить аппетиты микрокредиторов и не позволять им загонять заемщиков в откровенно кабальные условия, когда трудящимся приходится брать все новые и новые займы только для того, чтобы рассчитаться по предыдущим долгам. Во-первых, это снизит общую долговую нагрузку на россиян, во-вторых повлияет на объем просроченной задолженности, в-третьих, заставит микрофинансовые организации более прагматично и объективно подходить к обслуживанию заемщиков, не оставляя возможностей для нарушений», — сказал «Гражданским силам.ру» аналитик ГК «ФИНАМ» Алексей Коренев.

«Изменения, вносимые в Федеральное законодательство, а также в целом позиция ЦБ РФ безусловно направлены на защиту интересов заемщиков. Однако, стоит отметить, что в данном вопросе органы законодательной власти действуют с позиции догоняющих, пытаясь заполнить правовой вакуум, которым пользуются недобросовестные кредиторы. К услугам микрофинансовых организаций прибегают в основном граждане с низким уровнем дохода, которые из-за отсутствия других путей получения финансирования и низкой финансовой грамотности вынуждены соглашаться на кабальные условия кредитных договоров. В результате долговая нагрузка ложится на плечи наименее защищенных слоев населения, которые подчас попадают в ситуацию невозможности погасить задолженность. Именно рост социальной напряженности вынуждает законодательную власть в оперативном порядке вносить изменения в федеральные законы с целью регулирования рынка микрокредитования. Изменения Федеральных законов сделают «правила игры» на рынке микрозайма более прозрачными, снизят уровень невозвратной задолженности и в тоже время сохранят привлекательные условия для предпринимателей, действующих на данном рынке», — поделился своим мнением с «Гражданскими силами.ру» ведущий аналитик ГК TeleTrade Артем Авинов.

Председатель московской коллегии адвокатов «Европа-Азия» Теюб Шарифов считает, что «данные изменения направлены на защиту заемщиков, которые из-за безвыходной ситуации или по незнанию (просто не читают условия договоров) могут набрать кредитов под огромные проценты и в результате лишиться своего имущества».

«Стимул для внесения изменений в законодательство связано с выступлением Президента РФ, который в принятии такого изменения поручил Центробанку разработать нормативы, которые бы регулировали этот рынок и позволили бы заемщикам не только защищать свои права, но и снижать кредитное бремя. Полагаю, для клиентов нововведения, конечно, облегчают жизнь. Заемщики твердо будут уверены, что максимальная ставка для них не повысится, а размер кредитных обязательств не выйдет за разумные пределы. Права коллекторов уже сейчас значительно ограничены, так что взыскание долга будет более цивилизованным и чаще будет производиться наиболее логичным образом – через суд с последующим арестом счетов неплательщика или удержанием размера долга из его заработной платы. Конечно, это небольшой прорыв в целях защиты прав заемщиков», — подчеркнул эксперт.

Сергей Путилов