Рынок займов до зарплаты продолжит сужаться. В первом полугодии уровень отказов в выдаче микрозаймов в среднем по рынку составил 68–70%, или на 8–10 п.п. выше, чем годом ранее. Такую оценку РБК привела профильная СРО «МиР», объединяющая 70% участников рынка. Данные получены в результате опроса компаний.

При этом, спрос на микрозаймы, то есть количество заявок, не снизился. Спрос на займы до получки продолжает расти. В то же время, уровень одобрения займов снизился на 9% для новых клиентов. МФО все менее склонны к риску. По инициативе ЦБ с 1 октября микрофинансовые организации, как и банки, начнут рассчитывать предельную долговую нагрузку (ПДН) клиентов при рассмотрении заявок — отношение суммы среднемесячных платежей по всем займам к среднемесячному доходу.

Чем объяснить сокращение выдачи микрозаймов — только ли ужесточением требований со стороны ЦБ, или у МФО включился инстинкт самосохранения, связанный с ростом плохих кредитов? Можно ли сказать, что микрокредитование скоро отомрет, а эту нишу займут банки?

«Еще не так давно бизнес микрофинансовых организаций был весьма прибыльным делом. Шутка ли — предлагать кредиты под сотни процентов годовых (а пресловутые 2% в день, которые на первый взгляд не кажутся страшными, будучи пересчитанными на год дают уже 730%), пользуясь в основном безвыходным положением заемщика. В то время, как классические кредитные учреждения выдавали займы по ставкам, не дотягивающим и до 20%. После того, как Банк России решил навести порядок в этой сфере, существенно ужесточив регулирование, введя предельные величины процентов по ссудам и ограничив максимальные размеры штрафов, прибыльность микрофинансовых организаций заметно упала. Сказать, что они бедствуют, было бы преувеличением — даже нынешние условия несравнимо более прибыльны, чем деятельность обычных банков. Тем не менее, весьма существенные санкции за выявленные нарушения заставили МФО умерить аппетиты. Нововведения от Центробанка, касающиеся обязательного расчета полной стоимости кредита (ПСК) и уведомления об этом клиента, а также проведение кредитного скоринга с учетом полной долговой нагрузки (ПДН) заемщика еще больше ограничивают свободу микрофинансовых организаций. Правда, классические кредитные учреждения живут в точно таких же условиях и соблюдают аналогичные нормативы. Так что жалобы со стороны владельцев некоторых МФО не совсем поняты. А вот тот факт, что из-за регуляторных действий Банка России микрофинансовые организации стали одобрять меньше кредитов, вполне понятен и объясним — будучи вынужденными не раздавать деньги кому попало, а внимательно изучать возможности заемщика по обслуживанию взятого кредита, МФО неизбежно стали отсеивать часть претендентов на получение кредита из числа тех, чья платежеспособность вызывает вопросы. Безусловно, это приводит к некоторому «охлаждению» рынка микрокредитования, но в текущих условиях чрезвычайной закредитованности россиян, данные меры однозначно пойдут на пользу», — сказал «Гражданским силам.ру» главный аналитик ГК «ФИНАМ» Алексей Коренев.

«Пока в России все довольно печально с личными располагаемыми доходами населения, и это одна из точек опоры микрофинансового кредитования. Часть страны остается в зоне теневых зарплат и выплат, рынок труда сжат, работодатели не могут поднимать зарплаты, потому что сами еле выживают — вот в таких условиях спрос на услуги МФО сохранится в силе. В то же время, доходность самих МФО со временем придет в нормальные рыночные рамки, хотя этот бизнес в РФ не умрет никогда, разве что его объявят вне закона. Ограничение максимального дневного процента и показателей по переплатам за займ — это отличные и работающие механизмы защиты потребителя, который не желает думать о себе. Что ж, за него подумали юристы на уровне государства. Остальное — на своей совести, точнее, кошельке», — поделилась своим мнением с изданием старший аналитик «Информационно-аналитического центра «Альпари» Анна Бодрова.

Сергей Путилов