Об этом сообщает Finanz.

За последние два года население РФ прокредитовали на 5,8 триллиона рублей. Долг граждан перед кредитными организациями подскочил в 1,5 раза, при том, что реальные доходы населения в реальном выражении лишь снижаются. Во втором квартале в России было выдано 3,9 млн потребительских кредитов на общую сумму 745 млрд рублей. По сравнению с аналогичным периодом 2018 года объем выдачи вырос на 13%, а по сравнению со вторым кварталом 2017 года – на 46%. Средняя сумма займа достигла исторического максимума в 191 тысячу рублей. Это на 8% больше, чем во втором квартале 2018 года и на 42% больше, чем за аналогичный период 2017 года. На 2019 год в среднем каждый заемщик отдает на оплату потребительского кредита 22,3 тысячи рублей в месяц, подсчитали в «Эквифакс».

Относительно низкий уровень просрочки по портефелю займов физлицам обеспечивается исключительно за счет ипотеки. Из 27,7 миллиона потребительских кредитов на 4,1 триллиона рублей в состоянии просрочки более 90 дней находятся 4,9 миллиона или 532,5 млрд рублей в денежном выражении. Иначе говоря, практически каждый пятый рубль займов (18,7%), выданных на неотложные нужды или покупку товаров, уже относится к «плохим долгам».

«В связи с этим можно предположить, что в ближайшее время банковская система может столкнуться с необходимостью проведения массовой реструктуризации кредитов и кредитных карт для снижения волны дефолтов», – предупреждают эксперты «Эквифакса».

Можно ли согласиться с такими тревожными выводами, насколько критична ситуация на рынке потребкредитования? Что произойдет, если кредитный пузырь действительно лопнет?

«Рынок потребительского кредитования действительно заметно перегрет. И основная опасность не только и не столько в резко выросших объёмах кредитования, сколько в качестве выдаваемых кредитов. Сейчас около 42% населения имеет в банках 2 и более кредитных договоров одновременно, 18,3% – по 3 и более кредитных договоров, а почти 8% граждан обслуживают 4 и более кредитов, т.е. значительная часть кредитов берется не на фактическое потребление и продиктована не потребительским бумом, что было бы хорошо, так как способствовало бы развитию экономики, а на погашение ранее взятых займов. Россияне крепко сели на «кредитную игру» и вынуждены брать все новые займы чтобы за счет этих средств погасить ранее взятые кредиты. Недостаточная финансовая грамотность и не совсем корректное поведение некоторых кредитных учреждений, буквально «впаривающих» кредиты, привели к действительно слишком резкому росту объемов потребительского кредитования. Включите телевизор – там с утра до ночи идет реклама от различных банков, где показывается, как легко, беспроблемно и быстро можно получить кредит, причем чаще даже демонстрируют не потребителя с высоким уровнем заработка, а пенсионера, берущего огромный займ на покупку дачи, машины, «да еще и детям осталось». При этом ни один банк не говорит, как непросто потом будет отдавать такой кредит. Неискушенные в финансах россияне зачастую легко попадаются на такую приманку. Более того, в условиях снижающихся доходов многим нашим согражданам очень не хочется затягивать пояса, переходя на более экономный образ жизни, а продолжать потреблять так, как они уже успели привыкнуть, или как видят по тому же телевизору. В итоге россияне с очень низким доходом берут кредиты на покупку ай-фонов (потому что это престижно), на отдых за рубежом (а как иначе? Что я, хуже соседей, только что вернувшихся из Турции?), на приобретение нового и совсем не дешёвого автомобиля и т.д. Там не менее, банк России предпринимает ряд регуляторных мер для того, чтобы не допустить формирования на рынке «кредитного пузыря». По ипотечным займам для банков вводятся повышенные коэффициенты риска для кредитов с низким первоначальным взносом (в итоге банкам просто невыгодно выдавать такие кредиты). По потребительским займам банки обязаны оценивать так называемый «показатель долговой нагрузки клиента» и не имеют права выдать кредит, если этот показатель выше норматива, а также обязаны информировать клиента о полной стоимости кредита (ПСК), включающей в себя не только проценты, но и все иные расходы заёмщика, связанные с оформлением, получением и обслуживанием займа. Так что, резюмируя, ситуация действительно вызывает определенное беспокойство и при определенных условиях вполне может скатиться к негативному варианту развития событий, когда целый ряд банков будут вынуждены в массовом порядке реструктурировать займы или списывать безнадежную задолженность, но в целом пока еще всё не так плохо и при грамотном управлении до критической точки дело может просто не дойти», – сказал «Гражданским силам.ру» Алексей Коренев, аналитик ГК «ФИНАМ».

«Пока кредитный пузырь только надувается, но проблема не в том, что банки плохо считают свои риски. Проблема в том, что собственные доходы населения не растут уже шестой год, и оснований ожидать завершения этого тренда пока нет. Люди пытаются компенсировать собственную низкую платежеспособность заемными средствами, одним кредитом перекрывают другой, и выбраться из этого круга чрезвычайно сложно – это требует жесткой финансовой дисциплины, а у нас с этим исторически проблемы. Но пузырь этот совершенно точно есть, и он будет плавно увеличиваться в размерах, пока не окажется угрожающей величины. Тогда банки начнут волноваться, делать ставки высокими, ведь надо за счет чего-то перекрывать свои убытки от просрочек и неплатежей и отчитываться о расширении объемов «токсичных» активов. Это способно ухудшить положение всего банковского сектора России, но это риск долгосрочный, внутри нескольких лет», – поделилась своим мнением с «Гражданскими силами.ру» старший аналитик «Информационно-аналитического центра «Альпари» Анна Бодрова.

«Ситуация действительно напряжённая, но причина этого кроется не в суммах долгов, а в отсутствии роста располагаемых доходов заёмщиков. Закредитованность по относительным показателям нездоровая. Если ситуация выйдет из-под контроля, то вновь покачнутся банки, подскочит социальная напряжённость, и тогда все это негативно отразиться именно на налогоплательщиках – как принято говорить, «встанет им в копеечку». А причиной тому могут стать прогнозируемые действия государства в данной ситуации: оно будет вынуждено спасать и поддерживать. Именно на эти меры сейчас и рассчитывают многие банкиры, зарабатывая свои комиссии», – отметил в беседе с «Гражданскими силами.ру» Алексей Буянов, генеральный директор инвестиционной компании Bengala Investment.

Сергей Путилов