Российским банкам предрекли массовые дефолты из-за потребкредитования

Фото: mspros.ru

04 сентября 2019 11:07:14

1844

Уже в скором времени банковская система России столкнется с волной дефолтов по потребительским долгам и потребностью массовой реструктуризации кредитов и кредитных карт. К такому выводу пришли эксперты бюро кредитных историй «Эквифакс» по итогам анализа базы из более чем 320 миллионов займов, выданных физлицам за последние годы

Об этом сообщает Finanz.

За последние два года население РФ прокредитовали на 5,8 триллиона рублей. Долг граждан перед кредитными организациями подскочил в 1,5 раза, при том, что реальные доходы населения в реальном выражении лишь снижаются. Во втором квартале в России было выдано 3,9 млн потребительских кредитов на общую сумму 745 млрд рублей. По сравнению с аналогичным периодом 2018 года объем выдачи вырос на 13%, а по сравнению со вторым кварталом 2017 года – на 46%. Средняя сумма займа достигла исторического максимума в 191 тысячу рублей. Это на 8% больше, чем во втором квартале 2018 года и на 42% больше, чем за аналогичный период 2017 года. На 2019 год в среднем каждый заемщик отдает на оплату потребительского кредита 22,3 тысячи рублей в месяц, подсчитали в «Эквифакс».

Относительно низкий уровень просрочки по портефелю займов физлицам обеспечивается исключительно за счет ипотеки. Из 27,7 миллиона потребительских кредитов на 4,1 триллиона рублей в состоянии просрочки более 90 дней находятся 4,9 миллиона или 532,5 млрд рублей в денежном выражении. Иначе говоря, практически каждый пятый рубль займов (18,7%), выданных на неотложные нужды или покупку товаров, уже относится к «плохим долгам».

«В связи с этим можно предположить, что в ближайшее время банковская система может столкнуться с необходимостью проведения массовой реструктуризации кредитов и кредитных карт для снижения волны дефолтов», – предупреждают эксперты «Эквифакса».

Можно ли согласиться с такими тревожными выводами, насколько критична ситуация на рынке потребкредитования? Что произойдет, если кредитный пузырь действительно лопнет?

«Рынок потребительского кредитования действительно заметно перегрет. И основная опасность не только и не столько в резко выросших объёмах кредитования, сколько в качестве выдаваемых кредитов. Сейчас около 42% населения имеет в банках 2 и более кредитных договоров одновременно, 18,3% – по 3 и более кредитных договоров, а почти 8% граждан обслуживают 4 и более кредитов, т.е. значительная часть кредитов берется не на фактическое потребление и продиктована не потребительским бумом, что было бы хорошо, так как способствовало бы развитию экономики, а на погашение ранее взятых займов. Россияне крепко сели на «кредитную игру» и вынуждены брать все новые займы чтобы за счет этих средств погасить ранее взятые кредиты. Недостаточная финансовая грамотность и не совсем корректное поведение некоторых кредитных учреждений, буквально «впаривающих» кредиты, привели к действительно слишком резкому росту объемов потребительского кредитования. Включите телевизор – там с утра до ночи идет реклама от различных банков, где показывается, как легко, беспроблемно и быстро можно получить кредит, причем чаще даже демонстрируют не потребителя с высоким уровнем заработка, а пенсионера, берущего огромный займ на покупку дачи, машины, «да еще и детям осталось». При этом ни один банк не говорит, как непросто потом будет отдавать такой кредит. Неискушенные в финансах россияне зачастую легко попадаются на такую приманку. Более того, в условиях снижающихся доходов многим нашим согражданам очень не хочется затягивать пояса, переходя на более экономный образ жизни, а продолжать потреблять так, как они уже успели привыкнуть, или как видят по тому же телевизору. В итоге россияне с очень низким доходом берут кредиты на покупку ай-фонов (потому что это престижно), на отдых за рубежом (а как иначе? Что я, хуже соседей, только что вернувшихся из Турции?), на приобретение нового и совсем не дешёвого автомобиля и т.д. Там не менее, банк России предпринимает ряд регуляторных мер для того, чтобы не допустить формирования на рынке «кредитного пузыря». По ипотечным займам для банков вводятся повышенные коэффициенты риска для кредитов с низким первоначальным взносом (в итоге банкам просто невыгодно выдавать такие кредиты). По потребительским займам банки обязаны оценивать так называемый «показатель долговой нагрузки клиента» и не имеют права выдать кредит, если этот показатель выше норматива, а также обязаны информировать клиента о полной стоимости кредита (ПСК), включающей в себя не только проценты, но и все иные расходы заёмщика, связанные с оформлением, получением и обслуживанием займа. Так что, резюмируя, ситуация действительно вызывает определенное беспокойство и при определенных условиях вполне может скатиться к негативному варианту развития событий, когда целый ряд банков будут вынуждены в массовом порядке реструктурировать займы или списывать безнадежную задолженность, но в целом пока еще всё не так плохо и при грамотном управлении до критической точки дело может просто не дойти», – сказал «Гражданским силам.ру» Алексей Коренев, аналитик ГК «ФИНАМ».

«Пока кредитный пузырь только надувается, но проблема не в том, что банки плохо считают свои риски. Проблема в том, что собственные доходы населения не растут уже шестой год, и оснований ожидать завершения этого тренда пока нет. Люди пытаются компенсировать собственную низкую платежеспособность заемными средствами, одним кредитом перекрывают другой, и выбраться из этого круга чрезвычайно сложно – это требует жесткой финансовой дисциплины, а у нас с этим исторически проблемы. Но пузырь этот совершенно точно есть, и он будет плавно увеличиваться в размерах, пока не окажется угрожающей величины. Тогда банки начнут волноваться, делать ставки высокими, ведь надо за счет чего-то перекрывать свои убытки от просрочек и неплатежей и отчитываться о расширении объемов «токсичных» активов. Это способно ухудшить положение всего банковского сектора России, но это риск долгосрочный, внутри нескольких лет», – поделилась своим мнением с «Гражданскими силами.ру» старший аналитик «Информационно-аналитического центра «Альпари» Анна Бодрова.

«Ситуация действительно напряжённая, но причина этого кроется не в суммах долгов, а в отсутствии роста располагаемых доходов заёмщиков. Закредитованность по относительным показателям нездоровая. Если ситуация выйдет из-под контроля, то вновь покачнутся банки, подскочит социальная напряжённость, и тогда все это негативно отразиться именно на налогоплательщиках – как принято говорить, «встанет им в копеечку». А причиной тому могут стать прогнозируемые действия государства в данной ситуации: оно будет вынуждено спасать и поддерживать. Именно на эти меры сейчас и рассчитывают многие банкиры, зарабатывая свои комиссии», – отметил в беседе с «Гражданскими силами.ру» Алексей Буянов, генеральный директор инвестиционной компании Bengala Investment.

Сергей Путилов

Теги: дефолт, кредит, потребкредитование