Прежде, чем выдать кредит человеку или рефинансировать его долг Сбербанк с будущего года будет внимательно просматривать его страницы в Сети. Отслеживать в каких виртуальных группах он состоит, и даже под какими картинками ставит лайки. Таким образом, будет прописываться личностный портрет каждого, кто прибегает к займам в крупнейшем банке страны. Отныне занимая деньги в Сбербанке, будьте готовы к тому, что специально подготовленные товарищи будут перебирать в Сети все ваше «грязное белье». 

Сбербанк в 2018 году собирается запустить систему оценки заемщиков по психометрическим моделям или психоскоринг, сообщил старший вице-президент крупнейшего российского банка Александр Ведяхин.

По его словам, в настоящее время Сбербанк изучает на ограниченной выборке клиентов, которые дали своё согласие на участие в пилоте, зависимость поведения заемщиков от их активности в соцсетях.

«Есть серьезная корреляция», — отметил он.

«В 2018 году, я думаю, что это будет в полный рост. Идеальный вариант — лицо, телефон. Мы поняли кто, все следы, все источники, и соответственно стало понятно, что он за человек и если он лайкает тюремные четки и «Владимирский централ», то навряд ли ему надо сразу одобрять кредит. Скорее всего, надо еще что-то посмотреть», — сказал журналистам Ведяхин.

Тюрьма, впрочем, плачет не только по заемщикам, но и по многим банкирам. Но от этого никто в их личную жизнь со стороны не влезает на якобы законных основаниях. 

«Важно понимать, что мы полностью действуем в соответствии с законодательством относительно защиты персональных данных. Очевидно, нам предстоит пройти вместе этот путь, чтобы понимать, где находится частная жизнь человека, а где находятся те данные, которые можно о нем получать», — отметил Ведякин.

Насколько все это действительно законно?

«Полагаю инициативу ПАО «Сбербанк России» можно трактовать по-разному. Лица, претендующее на получение кредита подписывают соглашение с банком о согласии на разглашение персональных данных. Соответственно, с учетом изменений в требованиях Сбербанка России по поведению в социальных сетях, то данные требования могут быть отражены в данном соглашении», — сказал «Гражданским силам.ру» председатель московской коллегии адвокатов «Европа-Азия» Теюб Шарифов.

Вместе с тем, как от метил адвокат, в процессе принятия решения о выдаче кредита могут возникнуть и субъективные основания. Например Сбербанк не устроят политические или другие убеждения заемщика, которые он проявляет в Сети. В случае отказа, конечно же банк не сообщит вам о реальных причинах такого решения.  

«Мировой опыт использования такой системы (подписка на группы или фотографии пользователя), показывает, что подписка заемщика на группы о сетевом маркетинге быстрых кредитах или как противостоять коллекторам, увеличивает риск неодобрения кредита в несколько раз», — отметил Теюб Шарифов.

Для банковского кредитования важна любая информация о заёмщиках. И это вполне объяснимо.

На август 2017 г. среди кредитов физическим лицам 7,8% просрочены, по данным ЦБ России.

«У банков задача не просто предоставить как можно больше кредитов, а сделать это с учётом минимизации рисков невозврата. Поэтому оценка вероятного поведения заёмщика имеет особое значение. Психоскоринг по активности в соцсетях облегчает данную задачу. Соцсети используют более 60% заёмщиков в стране. Существует технология сбора таких данных, предложенная учёным из Стэнфорда Михаилом Косинским. Данные могут быть представлены в математической модели. Есть определённая практика такого анализа у Национального бюро кредитных историй (НБКИ)», — сказал «Гражданским силам.ру» аналитик ГК TeleTrade Владимир Чернобай.

Как пояснил эксперт, например, если человек подписан на группы о сетевом маркетинге или антиколлекторах, риск невыплаты по кредиту у него повышается в 2-3 раза выше среднего. И наоборот, публикация фотографий о путешествиях уменьшает данный риск в два раза. За рубежом соцсети используют для оценки кредитоспособности заёмщика. Например, такая практика есть у одной из ведущих кредитных рейтинговых компаний США – FICO.

«Общественные взгляды потенциальных заёмщиков могут повлиять на выдачу кредитов, если банк посчитает это существенным фактором. Есть и слабое место, в случае массового распространения такой практики. Потенциальный заёмщик при обращении за кредитом может специально «облагородить» свои страницы в соцсетях, что станет препятствовать объективности информации о нём для банка», — добавил Владимир Чернобай.

С другой стороны, понятно, что Интернет для осторожного заемщика может стать и умелым инструментом для извлечения кредита. Например, если он прикинется лояльным, белым и пушистым.

«Подобные эксперименты с анализом личной жизни через социальные сети вносят однозначно субъективный характер при рассмотрении кредитов, и вряд ли подобную практику можно назвать позитивной. В крайнем случае, желающий получить кредит может просто удалить свою страницу или ограничить доступ, или приукрасить текущее положение дел», — поделился своим мнением с «Гражданскими силами.ру» финансовый аналитик компании Gerchik&Co Виктор Макеев.

Сергей Путилов