Ранее в Центробанке сообщали, что больше трети россиян, имеющих кредиты, вынуждены тратить более 80% своих доходов на обслуживание долгов. По оценкам Банка России, 31% кредитов имеет долговую нагрузку более 80% дохода плательщика. Для микрофинансовых организаций показатель еще выше — 44,2%. Проблемой озаботились даже на «верхах». Президент России Владимир Путин разрешил Центробанку ограничивать выдачу кредитов в случае, если речь идет о ненадежном заемщике. Общая сумма безнадежных кредитов россиян превысила 2 миллиарда рублей. Почти три четверти (74%) россиян в последние два года оформляли потребительский кредит.

Почему люди все больше влезают в долги и можно ли назвать нормальной ситуацию, когда половина всех заемщиков берет новые кредиты для погашения старых? Очевидно, что в этом случае возникает замкнутый круг. Тем более, что новые кредиты становятся все дороже, поскольку ЦБ повышает ставку. Но вот в чем вопрос: людям действительно не хватает на жизнь или же у них просто ненормально раздутые потребности? Не влезают ли они в долговую кабалу, к примеру, ради какого-то модного гаджета?

«Почему люди берут новые кредиты? Потому что банально не могут расплатиться со старыми. Многие под влиянием потребительского ажиотажа ведут себя неразумно. Последние семь лет доходы растут медленнее, чем цены в магазинах. И россияне не могут обеспечить все потребности. Поэтому они влезают в кредиты. Но лучше не получается. Государство совершает ошибку, позволяя такой уровень закредитованности. Уже сейчас более 5 триллионов кредитов, это разгоняет цены. Когда кредиты берут бизнесмены, растут издержки производства, в экономике становится больше денег и это, опять же, разгоняет цены.

Что касается физических лиц, многие просто вынуждены брать кредиты на жилье, операции близким, платную медицину. И очень плохо, что у нас отсутствуют социальные механизмы, которые помогали бы таким людям. Кроме того, работает инерция потребления, когда люди хотят сохранить свой старый уровень потребления, а возможности уже не те. Скорее здесь работают раздутые потребности — появляются новые гаджеты, у соседа появилась крутая машина, а я чем хуже? Центробанк прилагает недостаточно усилий, чтобы навести порядок на рынке займов. Реклама банка идет, а люди не думают, есть ли у них на это средства. А потом оказывается, что расплатиться не могут», — рассказал председатель Союза потребителей России Петр Шелищ.

Аналитики также полагают, что многим просто не хватает на жизнь — растущие цены берут за горло, поэтому приходится влезать в долговую кабалу.

«Уровень закредитованности россиян действительно внушает определенные опасения. По статистике кредит есть у каждого третьего и почти половина заемщиков обслуживает кредитные линии с нарушениями или задержками. Из-за отсутствия положительной динамики в доходах последние семь лет подряд и уверенного подъема инфляции платежеспособность населения становится все хуже. И именно здесь на помощь приходят второй или даже третий кредит для того, чтобы перекрыть уже имеющиеся задолженности. Людям действительно не хватает «на жизнь», иначе микрофинансовые организации не чувствовали бы себя настолько уверенно. Спокойный 2021 год немного расслабил потребителя, несмотря на рост цен, но самое начало 2022-го показывает, что год предстоит довольно сложный и финансово напряженный. Можно предположить, что ситуация с доходами вряд ли улучшится. Значит, уровни закредитованности будут расти даже при повышении процентной ставки, что только ухудшит положение заемщиков», — поделилась своим мнением с «Гражданскими силами.ру» аналитик информационно-аналитического центра «Альпари» Анна Бодрова.

По сравнению с западом кредитные инструменты еще не так распространены. Но при этом нельзя сбрасывать со счетов шаткость нашей сырьевой экономики и невежество людей, слабо отличающих реальность от красивой рекламной картинки.

«Для начала нужно несколько скорректировать подачу темы, поскольку СМИ вольно или невольно сгустили краски. Речь идет всё-таки не о половине россиян, а о половине из тех, кто берет кредиты. Общая сумма безнадежной задолженности россиян по кредитам в 2 миллиарда рублей звучит внушительно, но по сравнению с общим объемом активов российской банковской системы, превышающим 100 триллионов рублей, это просто микроскопическая сумма, которая никак не угрожает устойчивости банков. То, что у нас лишь 74% населения в течение последних двух лет брали потребительские кредиты, скорее, характеризует отношение россиян к кредитам как крайне консервативное. В большинстве развитых стран к кредитам прибегают на регулярной основе подавляющее большинство населения, как и к услугам ломбардов.

Да, часть россиян действительно не рассчитала свои возможности, в итоге оказавшись в ситуации, когда кредитные выплаты составляют более половины доходов. Для нашей страны кредиты относительно недавно стали широко используемым инструментом, а большинству населения фактически стали доступны и вовсе в последние десять лет. Поэтому кредитной дисциплины россиянам, также, как и умения планировать свои доходы и расходы, недостает. Но часть заемщиков оказались в такой ситуации не вполне по своей вине, даже если отбросить тех, кто оказался втянут в кредиты мошенниками. Отчасти это обусловлено и тем, что реальные располагаемые доходы населения длительное время не росли, в то время как Центробанк снижал свою ставку, что существенно повысило доступность кредитов. Сильный удар по гражданам, занятым в сфере обслуживания, транспорта и торговли, нанесли локдауны 2020 года. А потом и стоимость кредитов начала расти, что осложнило ситуацию для ряда заемщиков. Однако надо учитывать, что приводимая статистика включает, в том числе, кредиты за крупные покупки – такие как ипотека и автомобили, и краткосрочные займы по кредитным картам, по большинству из которых задолженность покрывается в течение беспроцентного периода.

Кроме того, доход должника отнюдь не равен совокупному доходу семьи, то есть процент платежей в совокупном семейном бюджете реально меньше оценок ЦБ, не говоря уже о том, что далеко не все доходы россиян прозрачны. Так что излишне драматизировать ситуацию не стоит. В целом финансовая система довольно устойчива, отработан механизм личного банкротства, позволяющий гражданам очиститься от безнадежных долгов. По мере оживления экономики после 2020 года растет спрос на рабочую силу и уровень зарплат. Так что в целом ситуация будет относительно благополучной», — отметил в беседе с журналистом издания Виктор Шахурин, генеральный директор УК «УНИВЕР Сбережения».

Эксперты полагают, что населению не помогают выйти из долгового тупика.

«К сожалению, гражданам приходится влезать в долги, чтобы сохранить хоть какой-то более или менее приемлемый уровень жизни в условиях быстрого роста цен при в лучшем стагнирующих реальных доходах. И рост ставок наряду с мерами ЦБ по «охлаждению» потребительского кредитования могут в определенной степени усугубить проблему. На мой взгляд, выходом из ситуации могло стать срочное принятие властями мер, направленных на ускорение экономического восстановления в стране и увеличение доходов людей. Однако с нынешней политикой каких-то значимых прорывов в этой области ждать, по-видимому, не приходится. Что касается возможного банковского кризиса в России, говорить об этом пока рано. Доля просрочки в розничном кредитном портфеле банков страны в прошлом году даже немного снизилась — с 4,4% (начало 2021 года) до 4,2% (конец ноября). В нынешнем году показатель, скорее всего, вырастет на фоне замедления кредитования и роста закредитованности людей, однако банки, по данным ЦБ, обладают запасом капитала в размере 6,1 триллиона рублей и должны справиться без помощи бюджета (конечно, если не произойдет чего-то экстраординарного). Хотя запас капитала распределен неравномерно по сектору, отдельные кредиторы все же могут столкнуться с серьезными сложностями», — подчеркнул аналитик ФГ «ФИНАМ» Игорь Додонов.

Сергей Путилов